Заемщик кредита умер. Кто выплачивает долг банку?

17.09.2021, Марина Топорникова

Содержание:

Какие долги переходят по наследству
Кто платит кредит после смерти заемщика
Ответственность поручителя и созаемщика
Особенности выплат по ипотеке после смерти заемщика
Как уменьшить выплаты

Есть несколько вариантов того, на кого возлагается выплата кредита после смерти человека:

На наследников.
На поручителей.
На созаемщика.
На страховую компанию.

Ошибочно полагать, что долги усопшего никому платить не нужно. Разберемся, что происходит с долгом, если человек, оформивший его, скончался, а при жизни погасить его не успел.

Какие долги переходят по наследству

Любые долги и обязательства умершего лица переходят на наследников, если они принимают это наследство. Покойный мог набрать множество займов, рефинансировать их раз за разом здесь, множа долги перед банками. А родственникам придется эти долги выплачивать. Но Гражданский кодекс РФ устанавливает ограничение — долговые обязательства наследуются только в пределах стоимости полученного по завещанию (или по закону) имущества.

То есть если человек оставил после себя в наследство 10 000 рублей и долгов на 20 000 руб., то размер обязательств наследников перед банками составляет 10 000 руб., с каждого — строго пропорционально принятому имуществу.

Кредит, обеспеченный залогом, переходит в наследство вместе с предметом залога. В таком случае, заручившись согласием наследника, предмет залога может быть обращен банком на погашение задолженности.

Кто платит кредит после смерти заемщика

На то, кто обязан выполнять кредитные обязательства покойного, влияют следующие факторы:

застрахованы ли обязательства на случай его смерти;
есть у заемщика поручители или созаемщики;
имеются ли люди, которые приняли его наследство.

Если кончина заемщика была застрахована и подпадает под страховой случай, то страховая компания обязана в полном объеме покрыть кредитные выплаты. В таком случае наследники получают имущество без обременений.

А что если по договору привлечены поручители, то кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика — поручители или наследники? Закон гласит, что независимо от причин невозможности выплаты заемщиком кредит выплачивают поручители. Поручители будут в дальнейшем отвечать перед банком за выплату денежных средств.

По договору кредита, в котором есть созаемщик, он отвечает перед банком в полном объеме.

Если страховки и поручителей нет, то банк вправе предъявить требования по погашению задолженности к наследникам умершего, но только в пределах принятого ими имущества. Если те наследники, кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, не готовы или не хотят этого делать, то они вправе избавиться от выплат по долгам путем оформления нотариального отказа от наследства. Имейте в виду, что его можно принять или не принять только полностью, вместе с долгами.

За несовершеннолетних ответственность за долги будут нести их законные представители.

Ответственность поручителя и созаемщика

Поручитель, даже если он является совершенно посторонним человеком, обязан полностью выплатить кредит. Но здесь есть нюансы. При наличии наследников, получивших имущество умершего, поручитель после погашения суммы займа за умершего вправе предъявить к ним требования о возврате выплаченных сумм.

Созаемщик в случае смерти основного должника в полном объеме отвечает перед банком по кредитным обязательствам. Чаще всего, когда речь идет об ипотеке, созаемщик — это второй супруг.

Особенности выплат по ипотеке после смерти заемщика

Когда после похорон родственника остается незакрытая ипотека, тем людям, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, обязательно помнить, что выплаты по ипотеке, несмотря на смерть человека, должны продолжаться по графику. В случае просрочек банк начнет начислять пени, а процедура принятия наследства по закону составляет не менее 6 месяцев. Речь о том, что все эти 6 месяцев будущим наследникам стоит вовремя вносить платежи, чтобы через полгода не получить вместе с наследственной массой штрафные санкции от банка-кредитора.

Учтите, что не платить по долгам умершего вы вправе, только отказавшись от всего наследства целиком. Нельзя отказаться от квартиры, обремененной ипотекой, но принять остальное имущество.

Ипотечная квартира почти всегда находится в залоге у банка, поэтому после оформления наследства появляется возможность направить ипотечную недвижимость на погашение задолженности, а остатки средств, вырученных с продажи, забрать себе.

Как уменьшить выплаты

Любой из наследников, кто должен платить кредит после смерти заемщика, вправе уменьшить выплаты.

Самый простой способ уменьшения выплат по непосильному займу, полученному в наследство, — это рефинансирование, то есть уменьшение ставки в текущем банке или другом банке, который погасит за вас кредит и предложит другой на более выгодных условиях.

К уменьшению приведет досрочное погашение, после которого проценты автоматически пересчитаются, что приведет к снижению ежемесячного платежа.