Есть несколько вариантов того, на кого возлагается выплата кредита после смерти человека:
- На наследников.
- На поручителей.
- На созаемщика.
- На страховую компанию.
Ошибочно полагать, что долги усопшего никому платить не нужно. Разберемся, что происходит с долгом, если человек, оформивший его, скончался, а при жизни погасить его не успел.
Какие долги переходят по наследству
Любые долги и обязательства умершего лица переходят на наследников, если они принимают это наследство. Покойный мог набрать множество займов, рефинансировать их раз за разом здесь, множа долги перед банками. А родственникам придется эти долги выплачивать. Но Гражданский кодекс РФ устанавливает ограничение — долговые обязательства наследуются только в пределах стоимости полученного по завещанию (или по закону) имущества.
То есть если человек оставил после себя в наследство 10 000 рублей и долгов на 20 000 руб., то размер обязательств наследников перед банками составляет 10 000 руб., с каждого — строго пропорционально принятому имуществу.
Кредит, обеспеченный залогом, переходит в наследство вместе с предметом залога. В таком случае, заручившись согласием наследника, предмет залога может быть обращен банком на погашение задолженности.
Кто платит кредит после смерти заемщика
На то, кто обязан выполнять кредитные обязательства покойного, влияют следующие факторы:
- застрахованы ли обязательства на случай его смерти;
- есть у заемщика поручители или созаемщики;
- имеются ли люди, которые приняли его наследство.
Если кончина заемщика была застрахована и подпадает под страховой случай, то страховая компания обязана в полном объеме покрыть кредитные выплаты. В таком случае наследники получают имущество без обременений.
А что если по договору привлечены поручители, то кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика — поручители или наследники? Закон гласит, что независимо от причин невозможности выплаты заемщиком кредит выплачивают поручители. Поручители будут в дальнейшем отвечать перед банком за выплату денежных средств.
По договору кредита, в котором есть созаемщик, он отвечает перед банком в полном объеме.
Если страховки и поручителей нет, то банк вправе предъявить требования по погашению задолженности к наследникам умершего, но только в пределах принятого ими имущества. Если те наследники, кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, не готовы или не хотят этого делать, то они вправе избавиться от выплат по долгам путем оформления нотариального отказа от наследства. Имейте в виду, что его можно принять или не принять только полностью, вместе с долгами.
За несовершеннолетних ответственность за долги будут нести их законные представители.
Ответственность поручителя и созаемщика
Поручитель, даже если он является совершенно посторонним человеком, обязан полностью выплатить кредит. Но здесь есть нюансы. При наличии наследников, получивших имущество умершего, поручитель после погашения суммы займа за умершего вправе предъявить к ним требования о возврате выплаченных сумм.
Созаемщик в случае смерти основного должника в полном объеме отвечает перед банком по кредитным обязательствам. Чаще всего, когда речь идет об ипотеке, созаемщик — это второй супруг.
Особенности выплат по ипотеке после смерти заемщика
Когда после похорон родственника остается незакрытая ипотека, тем людям, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, обязательно помнить, что выплаты по ипотеке, несмотря на смерть человека, должны продолжаться по графику. В случае просрочек банк начнет начислять пени, а процедура принятия наследства по закону составляет не менее 6 месяцев. Речь о том, что все эти 6 месяцев будущим наследникам стоит вовремя вносить платежи, чтобы через полгода не получить вместе с наследственной массой штрафные санкции от банка-кредитора.
Учтите, что не платить по долгам умершего вы вправе, только отказавшись от всего наследства целиком. Нельзя отказаться от квартиры, обремененной ипотекой, но принять остальное имущество.
Ипотечная квартира почти всегда находится в залоге у банка, поэтому после оформления наследства появляется возможность направить ипотечную недвижимость на погашение задолженности, а остатки средств, вырученных с продажи, забрать себе.
Как уменьшить выплаты
Любой из наследников, кто должен платить кредит после смерти заемщика, вправе уменьшить выплаты.
Самый простой способ уменьшения выплат по непосильному займу, полученному в наследство, — это рефинансирование, то есть уменьшение ставки в текущем банке или другом банке, который погасит за вас кредит и предложит другой на более выгодных условиях.
К уменьшению приведет досрочное погашение, после которого проценты автоматически пересчитаются, что приведет к снижению ежемесячного платежа.
Об авторе статьи
- Юрист-практик с 18-летним стажем в коммерческих компаниях и в судебной системе РФ.
Последние публикации автора
- 17.02.2023Приусадебное хозяйствоТребования к заборам на дачных участках и в частных домах в 2025 году
- 10.02.2023ПутешествияПравила выезда военнослужащих за границу России
- 30.01.2023ШтрафыПравила рыбалки в Ленинградской области в 2025 году: запреты, сроки, штрафы
- 23.09.2022ДарственнаяКак оформить дарственную на долю в доме
Вообще выдачи кредитов нужно привести в порядок… Например ,как в советское время нужны требовать справку о заработной платы,поручителей и удерживать с заработной платы! Сразу убавиться задолжники и заемщики!!! Пока ,складывается впечатления,что сами банки загоняют в долговую яму!Расплачивается честный человек!
при выдачи кредитов населению банки страхуют все риски.Поэтому при смерти заёмщика списывают все долги.и требовать что либо от наследников не имеют право ст 163УК РФ и ст 172 УК РФ.
ткачева вера, Здравствуйте, а если у умершего была только зарплата, а кредит есть, тогда как? Банк просит деньги. За срок 6 дней кредит взял 18.01, а разбился насмерть 24.01
Родственники не несут ответственность за умершего. Допустим, я составил завещание на что-либо на родственников, а долг завещаю правительству РФ. И что тогда? Правительство должно либо вступить в наследство, либо не вступать. А я на это имею полное право. Так что не вводите людей в заблуждение.
Andrey Veseliy, да вы шутник))) правительство конечно не будет вступать в наследство, а поскольку согласно части 2 статьи 1151 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось, то долги также будут унаследованы, в пределах стоимости наследованного имущества, которое к перейдет к наследникам. Так что не вводите людей в заблуждение))) в данном случае наследники либо получают все либо ничего, но есть такая штука, как фактическое принятие и если долги большие то кредитор может (во всяком случае он попытается) доказать, что произошло фактическое принятие. Вот так.
ткачева вера, а если заемщик не страховался? о чем вы говорите? еще как имеют право требовать, с нюансами, но имеют и все законно
Фаина, если у умершего не было имущества, вот вообще ничего не было, то идете к нотариусу, где открыто дело и пишите отказ от наследства и будьте готовы отдать все личные вещи, принадлежащие покойному в счет его долгов, поскольку вы их не наследуете
Никита Костров, Да нет, не шутник. Я оставлю в наследство то, что даром не нужно, т.к. все уже давно переоформил. Родственники отказываются от наследства, государство обязано будет принять. Сходите к нотариусу, проконсультируйтесь.
Andrey Veseliy, если бы все было так просто, то юристы остались бы без работы))) вы определитесь — оставляете в наследство, что даром не нужно или вы уже все переоформили? предположим, взяли вы кредит, имущества у вас никакого нет, наличие супруги мне неизвестно, но далее прикинем два варианта. далее, вы скончались, родственники отказались, даже доказали что фактически ничего не принимали — что осталось — только долги и никакого имущества — в этом случае государство ничего не наследует потому что государство принимает долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего выморочного имущества — нет имущества — принимать нечего. это с одной стороны. с другой стороны — если есть супруга, то даже при отсутствии какого либо наследуемого имущества, но при наличии долга, скажем по потребительскому кредиту — если кредитор докажет, что эти деньги тратились на совместные цели, например на совместный отдых, то этот долг "повиснет" на супруге, потому что это уже будет солидарный супружеский долг. так что вот так, если хотите чтобы после вашей кончины родственникам не пришлось судиться с кредиторами, то позаботьтесь при жизни доказательной базой, а вообще вопрос интересный конечно, но не такой простой, как вы хотите его представить
Никита Костров, А никто и не говорит, что все просто. Все надо делать вовремя. И ни у кого проблем не возникнет. А что юристы? Юристы, это один из способов содрать с людей деньги. В России нет юристов, есть юлисты.
Andrey Veseliy, так про любую профессию сказать можно, а что касается юристов, то к сожалению, подавляющее большинство наших граждан даже близко себе не представляют себе, чем они занимаются, а ведь у них еще и специализации есть, например, корпоративная, гражданская, предпринимательская, трудовая, таможенная, уголовная, семейная, наследственная, налоговая, бюджетная и пр. но, как я понял, вы полагаете, что они все поголовно жулики))) и работа их содрать с населения побольше денег… точно говорю — любите вы пошутить)))
Никита Костров, странные у вас выводы. Но ничего. Когда вы научитесь правильно применять законы эрэфии, вполне возможно поймете. Никто не сможет переложить долги на родственников. Ну а судить о том, шутник я или нет, не ваше право.
Andrey Veseliy, оценил юмор!)))
Никита Костров, что-то терзают сомнения насчет вашей компетенции как юриста. Дело в том, что вы однобокие юристы. Вы не видите, или не хотите видеть бреши в законодательствах. Вы боитесь системы. Ограничиваетесь простейшими решениями.
Andrey Veseliy, да я гляжу Вас никак не отпустит)) не терзайтесь, успокойтесь и живите спокойно))
Никита Костров, Да я и не терзаюсь, живу спокойно. Это вы все что-то пытаетесь всем доказать. Насколько я в этой теме, еще ни одного прецендента не встречал. Так что успокойтесь, и ищите дыры в законодательствах, которые сделаны для людей. Но люди не хотят их видеть.