Главная / Деньги / Можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это сделать

Можно ли отказаться от страховки по кредиту и как это сделать

18.02.2019, Сашка Букашка

Отказ от страховки после получения кредита — невыгодное для кредитного учреждения мероприятие, поэтому банки иногда не разъясняют клиентам, какие права у них есть и какие обязанности появляются после подписания договора о займе. Однако все чаще чиновники говорят о том, что любой гражданин может в любое время отказаться от страховки после получения кредита. Расскажем, так ли это на самом деле и какие нюансы следует учитывать.

Обязан ли заемщик страховать жизнь, здоровье, имущество

У каждого, кто хочет получить банковский заем, в какой-то момент обязательно возникает вопрос: обязательна ли страховка при кредите. Чтобы ответить на него, нужно понять, какой именно кредит вы намерены получить.

Если это потребительский заем, то все страховки являются добровольными. Кредитор, конечно, может предлагать застраховать жизнь или здоровье клиента, но сам клиент не обязан приобретать такие дополнительные услуги. Это прямо сказано в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ. То есть заставить вас дополнительно платить за какой-либо вид страхования никто не может.

Можно ли отказаться от страхования кредита, полученного на приобретение недвижимости (ипотека 6 %)? Здесь совсем другая ситуация. Клиент обязан в данном случае застраховать то имущество, которое собирается купить за деньги банка. Это требование Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, но такая обязательная страховка единственная. Никакие другие договоры страхования можно не заключать.

Какие виды страховок можно вернуть

В некоторых случаях потребитель имеет право вернуть обратно страховые платежи. Например, в случае расторжения договора кредита, к которому оформляли страховку.

Можно вернуть деньги по страховкам, которые относят к добровольным. К таким относятся:

  • страховка от кражи и финансовых потерь;
  • страховка ценных вещей;
  • титульное страхование;
  • страховка жизни и здоровья;
  • программа страхования от потери основного и дополнительного доходов.

Страховка возвращается по кредитным картам, по наличным или товарным кредитам.

Какие страховки не вернуть

Возврату не подлежат страховки обязательных видов страхований:

  • страховка ОСАГО;
  • страховка недвижимости (для ипотеки и ссуд под залог недвижимости — в этих ситуациях банк должен быть защищен от возможной потери обеспечения кредита).

По этим статьям вернуть кредит не получится даже через суд.

В какие сроки можно отказаться от договора страхования

Прежде чем описывать алгоритм отказа от договора страхования, обратим внимание на один нюанс. Законодательство написано таким образом, чтобы кредиторы не пострадали. Поэтому если вы напишете заявление на отказ от страхования жизни после получения кредита, банк аннулирует прежний договор и составит новый, по которому размер ставки по кредиту или ипотеке будет выше. Это важно понимать, чтобы заранее посчитать, какой вариант для вас более выгодный.

Поскольку за навязывание услуг предусмотрен штраф (по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ организацию могут наказать на 20 000 рублей), во многих банках сразу оговаривают возможные условия выдачи денежных средств клиентам. В таком случае у заемщиков появляется возможность еще до подписания договора решить, покупают они страховку и платят меньше процентов или им выгоднее отказаться от нее, но платить более высокие проценты банку.

Допустим, вы решили, что хотите платить и по договору страхования, и по кредитному договору, а спустя некоторое время передумали. Вы можете обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия предоставления денег. Как именно это делается, ниже дается алгоритм. Пока же надо запомнить следующее правило: если вы обратитесь в течение 14 календарных дней после подписания договора, вам должны вернуть страховую премию в полном размере. Если пойдете в банк после этого срока, то сумма сокращается пропорционально сроку действия страховки. 14 календарных дней — и есть так называемый период охлаждения, когда заемщик может подумать и решить, какие условия кредитования для него более выгодные — со страховкой или с повышенной процентной ставкой.

Правило относительно периода охлаждения работает в отношении всех добровольных видов страхования: жизни, здоровья, финансовых рисков.

Инструкция, как отказаться от страховки по кредиту

Для отказа заемщик подает заявление в банк, где ранее оформил договор на кредит или ипотеку. День обращения должен стать датой прекращения действия контракта на страхование. Заявление можно писать в свободной форме, но мы предлагаем готовый шаблон, заполнить который можно либо на компьютере, либо, после распечатывания, от руки. Вот как выглядит рекомендуемый юристами бланк:

10549

Обращаем внимание, что все данные должны быть записаны с использованием договора кредитования. Если вы решили заполнить шаблон на компьютере, подписать документ должен обязательно лично заемщик.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Если страховщик навязал страхование кредита, но сам кредит удалось погасить досрочно, нужно позаботиться о возврате страховки. Для этого пишут заявление на возврат, ведь страховой полис оформлялся на полный срок оплаты кредита. Значит, заемщик имеет право вернуть обратно часть денег за страховку. Это актуально для ситуации с полным досрочным погашением. Например, кредит взяли на 4 года, за страховку выплатили 50 000 руб. Кредит погасили за 2 года. Страховка на последующие 2 года уже не нужна. Следовательно, правомерно требовать от банка возврата страховки в размере 25 000 руб.

Такая оптимистичная ситуация возможна, если в страховом договоре заемщика и в правилах страхования компании, предоставляющей услуги страхования, прописана возможность частичного возврата страховой премии. Но если в правилах будет пункт о невозможности частичного возврата страховой премии при условии досрочного погашения кредита, увы, деньги вернуть не получится. В таком случае заявление в суд не даст никакого результата.

Чтобы не было неприятных сюрпризов, сразу уточняйте, можно ли получить часть страховой премии обратно, если вы гасите кредит досрочно. Договоры кредита составляют так, чтобы подвести человека к необходимости застраховаться: без страховки процентная ставка выше. Если договор страховки, предлагаемой банком, не содержит пункта о возможности возврата страховки, взвесьте все «за» и «против». Нужно просчитать, в каком случае вы теряете меньше: если берете кредит под повышенный процент (отказываетесь от страховки) или оформляете кредитный со сниженной процентной ставкой (страховка включена), но готовы потерять страховые взносы, если планируете погасить кредит досрочно.

Когда и как обращаться в суд

Если страховая компания отказывается возвращать деньги, нужно обращаться в суд. Отказ в выплате во многих случаях будет неправомерным. Но страховщики исходят из того, что не многие люди рискнут тратить свои деньги, нервы и время, чтобы доказать свою правоту. В каких ситуациях можно решить вопрос в судебном порядке:

  1. Человек оформил кредит и страховку. В течение 14 дней написал заявление о возврате средств во страховке, которую посчитал ненужной. Если страховая компания ответила отказом или оставила заявление без ответа, можно смело обращаться в суд. Когда клиент отказывается от страховки в период охлаждения, она возвращается без лишних проблем. Заключение будет в вашу пользу.
  2. В случае отказа страховщиком вернуть вам страховку можно взыскать с него неустойку за отказ вернуть вам деньги добровольно, штраф в размере 50 % (согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей) плюс, пусть и незначительную, но компенсацию морального вреда.
  3. Если кредит погашен досрочно, можно требовать частичного возврата страховки за неиспользованный период кредитования.
  4. Есть возможность запустить судебный процесс, даже если к кредитному договору подключили коллективный договор страхования. При условии, что заявление об отказе от страховки подается в течение 14 дней с момента заключения договора. Многие банки используют коллективную программу страхования, чтобы клиент не мог воспользоваться своим правом отказа от страховки в течение периода охлаждения. Высший суд РФ начал практиковать приравнивание подключения к коллективной программе страхования к договорам личной страховки жизни.

При положительном исходе дела судебные расходы будут возмещены заемщику.

comments powered by HyperComments

Скачать образцы документов

  1. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту.docскачать
алекс
2018-09-01 14:30:22
Как отказаться от страховки при открытии вклада?
Сашка Букашка
2018-09-03 11:30:20
Алекс, статью перечитайте :) Тут все написано.

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена