Ненужную кредитную карту обязательно следует закрывать во избежание лишних расходов и внезапно возникших долгов по ней.
Пластиковые карты имеют ограниченный срок действия. Но необходимость в них может отпасть раньше, чем он истечет. Просто перестать пользоваться — не вариант. Незачем нести ненужные расходы. Особенно если карта именно кредитная, а не дебетовая. То есть такая, по которой вам предоставляется определенная сумма в долг, а вы его помесячно закрываете. Как раз в таких ситуациях по недосмотру или другим причинам и могут возникнуть долги, которые банк будет требовать оплатить.
Так как закрыть кредитную карту? Разберемся в этом вместе.
Зачем закрывать кредитку
Пользование этим финансовым инструментом не бесплатное. Ежегодное обслуживание, мобильный банк и прочие услуги — за все это деньги будут списываться регулярно. А теперь представим такую ситуацию.
Александр Букашка не задумался о том, как отказаться от кредитной карты, а просто оставил ее в кошельке. Предварительно он добросовестно закрыл имевшийся долг и посчитал, что перед банком других обязательств не несет. Но тут сюрприз:
- 2 октября сняли 490 рублей за ежегодное обслуживание.
- 10 октября списали ежемесячную плату за СМС-информирование в размере 60 рублей.
- Ко 2 ноября — концу льготного периода — у Александра возникла задолженность на 550 рублей.
- Еще месяц спустя он спохватился, а долг уже составил 561 рубль (начислили проценты за месяц, исходя из процентной ставки 24 % годовых по истечении льготного периода).
Обидно расплачиваться за свою невнимательность. А сколько денег потерял бы Александр, будь у него не обычная кредитка, а платиновая, плата за которую исчисляется тысячами рублей? Вот поэтому и нужно было своевременно озаботиться ее закрытием.
Читайте также: Кредитную карту какого банка выбрать
Можно ли закрыть кредитную карту с долгом
Закрыть кредитную карту с долгами не позволит ни один банк. В противном случае так поступали бы все клиенты, и услуга стала бы убыточной для организации. Поэтому средства нужно возвращать своевременно. Это самый простой способ, как быстро закрыть кредитную карту.
Если уложиться в льготный период не получилось, то следует помнить и о начислении процентов. Поэтому перед расторжением «карточного» договора всегда нужно проверять баланс и на основании актуальных данных гасить задолженность. Иначе штрафные санкции могут не ограничиться процентами, вас могут не выпустить за границу или арестовать имущество.
Читайте также: Как составить трехстороннее соглашение о переводе долга
Как правильно закрыть кредитную карту
Посетить отделение банка для этого нужно лично. С собой необходимо иметь паспорт и «пластик», от которого клиент намерен отказаться. Сама процедура закрытия включает такие этапы:
- Получение справки об отсутствии задолженности.
- Написание заявления на закрытие счета.
- Уничтожение кредитки (сотрудник разрезает ее ножницами в нескольких местах).
- Получение справки о закрытии счета.
Последний шаг обычно откладывается на 30-40 дней — в зависимости от условий конкретного банка. Некоторые из них позволяют провести перечисленные операции в режиме онлайн. Но тогда не будет гарантии, что пластик действительно уничтожен.
ВАЖНО! Перед тем как закрыть кредитные карты и погасить долги, стоит уведомить сотрудника банка о том, что дополнительные услуги можно отключить. В противном случае есть риск понести расходы на них и в следующем месяце — до самого закрытия счета.
Чтобы получить справку об отсутствии задолженности, нужно погасить долг по займу и по процентам. Если доход позволяет человеку внести последний платеж и больше не пользоваться кредитом — это идеальный вариант. Но идеальные ситуации, к сожалению, редки. Как погасить кредит, если долг постоянно растет, а зарплата при этом не увеличивается? Как вырваться из долгов, если у человека уже несколько кредиток?
5 эффективных вариантов погашения кредитов без потерь
Вариант 1: на кредитку переводят все свободные средства. Кредитная карточка больше не используется для покупок. Все, что приходит в бюджет поверх собственного прожиточного минимума, идет на погашение. Это жесткий метод, мотивирующий погасить кредит по возможности быстро. Нужно пересмотреть собственные расходы, найти траты, от которых можно отказаться. Вплоть до радикальных способов (на время отказаться от машины, пожирающей тьму бензина, ездить на общественном транспорте). Новый телефон и даже недорогие мелочи подождут.
Вариант 2: если накопились долги по нескольким кредиткам, начинают гасить с маленького долга. Психологически комфортный вариант. Небольшой долг погасить проще. И морально приятно ощутить, что долгов стало меньше. Но минус в том, что по самым большим долгам будут натекать и самые большие проценты. И чем позже вы придете к погашению самого большого долга, тем больше по нему успеет натечь процентов, переплата будет возрастать.
Вариант 3: из нескольких долгов первым гасят самый большой, тот, у которого высокая процентная ставка и переплата. Психологически трудный, но финансово более выгодный вариант. Если правильно настроиться, можно преодолеть психологический страх перед неподъемностью долга. А финансово человек экономит в таком случае больше, чем во втором варианте.
Вариант 4: рефинансирование кредита. Крупные банки предлагают услугу рефинансирования кредитов клиента. Рефинансирование объединяет все непогашенные кредиты в один и устанавливает на него сниженную ставку. Плюсы такого варианта:
- быстро закрываются все кредитные карты;
- процентная ставка снижена договором;
- условия погашения объединенного кредита фиксированы.
Теперь есть срок погашения одного займа. Без возможности постоянно и неконтролируемо тратить с кредитной карты. В обязательства клиента входят постоянные платежи по графику. Но главный плюс в том, что это как жирная точка. Выплачиваете, но необдуманно залезть в новые долги не можете.
Реклама рефинансирования кредитов особо активна в последнее время. Объявление о предоставлении таких услуг можно найти на сайте любого банка. Главное — тщательно изучить вопрос при принятии решения. Договоры могут скрывать условия, на которые клиент не сразу обращает внимание. Нужно оценить итоговую переплату по новому кредиту (а рефинансирование как раз им и является), учесть дополнительные условия и комиссию.
Вариант 5: как дополнение ко всем вариантам. При возможности все операции расчетов и покупок проводить через карту. Например, покупки онлайн для других лиц. Вам дают наличку, вы забрасываете ее на свою кредитку и уже с кредитки покупаете товар. Такое возможно, если, к примеру, родственникам нужно помочь купить дорогую технику, мебель. Или друзья, коллеги скидываются наличкой на подарки к праздникам. Для тех, кто доверяет вам наличку, выгода в том, что все проблемы по выбору товара, магазина, доставки и прочего ложатся на ваши плечи. Ваша выгода в том, что наличка на карте гасит проценты, плюс к этому на вашу кредитку будет возвращаться кэшбэк (если вы, конечно, подойдете к этому вопросу вдумчиво, изучите всю информацию). Например, у Тинькофф Банка большой список партнеров, участвующих в бонусной программе:
- интернет-магазины;
- кафе, клубы, рестораны;
- аптеки;
- клиники, спортивные клубы, салоны;
- компании по авиаперевозкам и железнодорожные компании;
- сайты по бронированию;
- обучение, хобби, развлечения;
- автобусные перевозчики.
Максимальная сумма кэшбэка в месяц — 3000 рублей или 100 долларов. Можно со своей кредитки бронировать гостиницы, билеты для командировок, а потом получать компенсацию этих расходов от организации на зарплатную карту.
Что будет, если не закрыть карту и копить долги
В течение 3 лет банк сможет подать на вас в суд. Почему именно три года? Это объясняется тем, что именно такой срок исковой давности установлен Гражданским кодексом РФ. Если же банк этот срок пропустит, то в суд подать уже не получится, но продать ваш долг коллекторам будет возможно. И тогда придется бороться уже с коллекторами.
Об авторе статьи
- Юрист.
Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.