Банк продал долг коллекторам: что делать?

Продажа долга коллекторам — это процедура, при которой просроченный платеж перепродается сторонней организации. Требования коллекторов сильно отличаются от банковских претензий: такие компании готовы любыми методами «выбить» из должника деньги.

Суть проблемы

Кредитование физических лиц — довольно прибыльная и востребованная деятельность. Такие услуги предлагают не только лицензированные банковские организации, но и сомнительные микрофинансовые образования. Предложений много, но и спрос на кредиты и займы не уменьшается.

Набрав долгов, мы стараемся систематически платить по счетам, не допуская просрочек и пеней. Но расплачиваются своевременно не все и далеко не всегда. Возникает просроченная задолженность.

Банковская организация никогда не забывает о должниках. Даже если вы не получили уведомление о наличии просрочки — о вас никто не забыл. Банк старается «выжать» из клиента по максимуму — начислить пени и штрафы, взыскать неустойку и прочие штрафные санкции по договору. Следует внимательно относиться к принятым обязательствам.

Выждав определенный момент, банк заявит о себе. Если клиент не идет на контакт и не желает платить, то задолженность перепродают третьей стороне — коллекторскому агентству. И тогда вопрос, что делать если банк передал долг коллекторам, станет как нельзя актуальным. Уж поверьте — эти ребята от должника не отступятся.

Что делать в такой ситуации? Разберем по пунктам.

Какие долги продают

Банк никогда не продаст задолженность, по которой поступают хоть какие-то платежи. Во-первых, это невыгодно самому банку, поскольку за просрочку начисляются пени, штрафы и неустойки. Во-вторых, клиент платит, пусть и не по графику. В-третьих, добросовестным клиентам банковская организация практически всегда идет на уступки, предлагая отсрочки и реструктуризацию.

Кредиты, выданные под залог, тоже не перепродают. Банк изымает залоговое имущество для реализации, устраняет образовавшуюся задолженность и убытки, а остаток, если он есть, возвращает должнику.

Так что же попадает в зону риска:

• мелкие займы и ссуды, выданные без обеспечения и поручительства;
• просрочки по кредитным картам;
• овердрафтовые платежи;
• займы до зарплаты в микрофинансовых организациях;
• потребительские кредиты до 300 000 рублей;
• кредиты и рассрочки, выданные в магазинах, например, на покупку бытовой техники.

Под угрозой любой маленький необеспеченный заем, по которому не поступают платежи. Выбивать деньги через суд в таком случае крайне невыгодно, поэтому дешевле перепродать просрочку коллекторам.

В какие сроки происходит передача

Теперь определим, через какое время банк передает долг коллекторам и есть ли установленный законом срок.

Конкретных ограничений нет. Передают и через три месяца, и через год. Все зависит от банковской организации, действий должника, суммы просрочки. Например, если клиент отказывается вести диалог, не является в банк, не отвечает на звонки, то просрочку продают уже через месяц. Такие действия характерны для микрофинансовых организаций, которые выдают займы до зарплаты под очень высокие проценты.

Крупные банки ждут до последнего. Для работы с должниками имеются целые структурные подразделения, представители которых ведут обширную работу с нарушителями. Это и звонки, и СМС-сообщения, и претензионные письма. Когда все методы борьбы с неплательщиками испробованы, а результатов нет, тогда финансовая компания идет на крайние меры — перепродает просроченную задолженность.

Законно ли это

Правомерно ли, когда банк продал долг по кредиту коллекторам без ведома заемщика? Статья 382 ГК РФ устанавливает, что специального согласия должника не переуступку прав по долгу не требуется, если иного не прописано в кредитном договоре. Иначе говоря, если в соглашении на выдачу кредита нет прямых указаний на запрет банку перепродавать задолженность, то кредитор вправе распоряжаться просрочкой на свое усмотрение.

А если в договоре указать, что банк не вправе передать задолженность третьему лицу, то никаких оснований для перепродажи нет.

Способов истребовать просроченный долг несколько. Первая — это перепродажа долга по договору цессии, а вторая — сотрудничество по агентскому договору, по условиям которого банк платит коллекторам, чтобы они выбивали из должников денежки.

Если банковская компания заключает агентский договор со сторонней фирмой, то нормы статьи 382 ГК РФ должника не защитят.

Это важно!

О коллекторах

По новому закону, коллекторские услуги оказывает только юридическое лицо, которое включено в государственный реестр организаций, имеющих право вести деятельность по взысканию просроченной задолженности (закон № 230-ФЗ). Обязательно выясните регистрационный номер нового правообладателя долга. Если в выдаче сведений отказывают, то это незаконная коллекторская деятельность.

О размере долга

При перепродаже задолженности ее размер не меняется. Следовательно, если коллектор решит заработать на вас, то его действия незаконны (ст. 384 ГК РФ). Неизменной остается не только сумма задолженности, но и порядок начисления пеней и прочих штрафных санкций. Увеличение в одностороннем порядке запрещено.

Об информировании

При переуступке прав на задолженность должника обязаны проинформировать об этом решении одним из этих способов: заказное письмо с описью и уведомлением или личная встреча с представителем банка. Обязанность закреплена в ст. 382 ГК РФ. В противном случае должник вправе не исполнять требования нового кредитора до получения информации (ст. 385 ГК РФ).

Как общаться с коллекторами

Разберем пошаговый алгоритм в ситуации, когда банк отдал долг коллекторам: что делать и куда обращаться? :

1. Сохраняйте спокойствие. Главная цель коллектора — запугать неплательщика. Поддаваться панике нельзя.
2. Ведите себя вежливо. Даже если вы на взводе — использовать нецензурную лексику, размахивать кулаками и угрожать все равно не стоит.
3. Выясните детали. Необходимо получить ответ на вопрос, кто новый владелец задолженности, то есть кому теперь вносить платежи. Если вам звонят, то первым делом потребуйте представиться (название фирмы, должность и Ф.И.О. сотрудника). Если представиться отказываются, то вести разговор не имеет смысла, это мошенники.
4. Проверьте законность действий. Выясните, правомерны ли действия и требования взыскателя, имеет ли он на это лицензию (разрешение). Поднимите первоначальный договор, проверьте, есть ли условия о переуступке прав в тексте соглашения.
5. Записывайте разговоры. Это принесет пользу и послужит доказательством угроз.
6. Потребуйте документальное подтверждение. Если уведомления о продаже долга вам не поступало, то потребуйте документы от представителя коллекторского агентства.
7. Попробуйте договориться. Обговорите новый график внесения платежей, уточните реквизиты, требуйте официальные бумаги (договор переуступки прав, реквизиты, уведомления).

Итак, подытожим: предположим, Сбербанк продал долг коллекторам: что делать в первую очередь?

Не торопитесь платить по счетам, даже если угрожают. Паника в этом деле не помощник. Сначала выясните законность требований взыскателя. Потребуйте договор, проверьте регистрационный номер компании в госреестре. Проверив документы и убедившись в законности действий коллектора, уточните реквизиты и вносите платежи. Собирайте квитанции и чеки об уплате, сделайте их копии — эти документы подтвердят ваши действия.

Если вы считаете, что ваши права нарушает банковская организация — следует обратиться в Центральный банк РФ. На действия сборщиков задолженностей жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов либо в полицию (при угрозах, физическом насилии и порче имущества).

Что вправе делать сборщики долгов, а что нет

Каждый заемщик обязан разобраться не только, как реагировать и что делать если банк продал долг коллекторам: необходимо четко выяснить полномочия этих людей .

Сборщики задолженностей вправе:

1. Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонки поступают не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
2. Отправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Комментарии и сообщения отправляются не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц
3. Назначать личную встречу не более одного раза в неделю.
4. Общаться с родственниками должника, другими знакомыми людьми (если заемщик выразил письменное согласие на это при взятии кредита).

Коллекторам запрещено:

1. Скрывать данные: Ф.И.О., наименование организации, номер телефона и адрес электронной почты.
2. Давить на заемщика, оскорблять, применять к нему физическую силу, угрожать расправой, уничтожением имущества, повреждать имущество.
3. Предоставлять ложную информацию о сумме долга и сроках погашения, о судебном производстве по делу.
4. Делиться сведениями о должнике и его долге с другими лицами (через интернет, устно и т.п.)

Риски поручителя

Просроченные кредиты с поручительством перепродают редко. В большинстве случаев банк подает в суд с иском о взыскании денег с поручителя. Но так происходит не всегда: что делать поручителю, если банк продал долг пресловутым коллекторам?

Не думайте, что взыскатели сначала добьют основного неплательщика, а поручителя оставят напоследок. По сути, им все равно, кто заплатит по просроченным счетам. Они одновременно работают и с должником, и с поручителем.

Алгоритм действий в данной ситуации такой же. Необходимо выяснить законны ли требования, а затем договориться о новом графике внесения платежей. Если основной заемщик откажется выплачивать задолженность, то погашением кредита придется заняться поручителю.