На российском рынке очень много предложений по потребительским кредитам — они есть как у крупных, так и у небольших банков. Они очень сильно отличаются друг от друга своими условиями, требованиями к заемщикам и возможными подводными камнями. Перед тем как оформить кредит, необходимо внимательно изучить все его условия и узнать о возможных проблемах. О том, на что нужно обратить внимание в первую очередь, вы узнаете далее.
Проверяем банк
В первую очередь следует изучить подробнее банк, в котором вы собираетесь брать кредит, и оценить его надежность. Если банк потеряет лицензию, то погашать остаток по кредиту станет заметно сложнее. С другой стороны, менее крупные и надежные банки заинтересованы в том, чтобы привлечь новых клиентов. Они могут предлагать более выгодные условия, чем более крупные организации.
При оценке надежности банка обратите внимание на присвоенный ему рейтинг кредитоспособности — чем он выше, тем стабильнее организация. Такие рейтинги присваивают специализированные агентства, такие как «Эксперт РА» или Moody’s. Также стоит изучить упоминания о банке в СМИ. Сообщения о проверках или судах по отношению к нему или его руководству должны вызвать у вас подозрения. Будьте осторожнее с банками на санации — они могут быть менее надежны.
Изучаем условия
Все условия кредита банк должен размещать в свободном для клиента доступе. Вы сможете найти их на сайте организации или запросить его в отделении. Как вариант, вы можете изучить условия кредитования выбранного банка с помощью специализированного сайта-агрегатора. Например, вы сможете найти информацию о различных банковских предложениях на этом сайте.
Обратите внимание на основные условия: минимальные и максимальные суммы, сроки и процентные ставки, схему погашения долга (аннуитетную или дифференцированную). Изучите требования к заемщику и список документов, которые он должен будет предоставить. Узнайте, какими способами выдается и погашается кредит, взимается ли при этом комиссия. Если кредит выдается под залог или поручительство, изучите требования к закладываемому имуществу или поручителю.
Банки часто добавляют к своим кредитным предложениям дополнительные опции, например кредитные каникулы, автопогашение или снижение ставки при возврате долга в срок. Если вы хотите воспользоваться этими опциями, изучите их условия, порядок применения и комиссию за использование. Также обратите внимание на условия досрочного погашения, как полного, так и частичного: ограничения по срокам, порядок внесения платежей и возможные комиссии.
Ищем подводные камни
При оформлении кредита вы можете столкнуться с большим количеством проблем, которые могут быть не учтены при изучении условий. Наиболее частая — это навязывание платной страховки: отказ от нее часто приводит к отказу в кредите или увеличению процентов. Также при оформлении кредита банк может взимать дополнительные комиссии и платежи, не указанные в основных условиях, например, за выпуск банковской карты или SMS-уведомления о платежах.
Поэтому вам также следует изучить кредитный договор. В нем должны быть указаны все условия кредита, включая полную стоимость и комиссию, как того требует закон «О потребительском кредите (займе)». Также изучите отзывы о кредитах банка на независимых сайтах. Из них вы сможете узнать о наиболее вероятных проблемах и вариантах их решения.
Что касается страховки, то вы имеете право отказаться от нее при оформлении кредита — закон о защите прав потребителей запрещает навязывать одни продукты при оформлении других. Исключение — страхование, обязательное по закону (например, страхование залога). Однако обжаловать отказ в кредите после отказа от страхования проблематично: в большинстве случаев суды встают на сторону банка.
Заключение
Стоит напомнить, что успех от сотрудничества с банком во многом зависит от самого заемщика. Перед оформлением кредита заранее спланируйте его погашение и составьте примерный график платежей. Не берите деньги в долг, если не уверены, что сможете вернуть их в срок. Если у вас возникли проблемы с возвратом кредита, как можно скорее обратитесь в банк и узнайте о возможных вариантах решения. После полного погашения кредита возьмите справку об отсутствии долга. Она докажет, что у вас перед банком нет никаких обязательств.
Источник — ВсеЗаймыОнлайн