Как брать взаймы с июня 2023 года? Нюансы и новости

С 01.06.2018 существенно изменились правила выдачи и получения займов. Поправки в Гражданский кодекс внесены. Наш обзор поможет понять, что же случилось и какие новые нормы стоит учитывать.

Российское законодательство постоянно меняется, и простому человеку сложно уследить за этим процессом. Шутка ли, только на конец мая этого года президент подписал уже 150 новых федеральных законов. А уж сколько принято разных ведомственных приказов и других нормативных актов, даже и сказать сложно. А ведь большинство из них затрагивают жизнь множества людей.

Устные и письменные договоры займа, проценты, неустойки и т. д. — вам знакомы эти понятия? Не все и только краем уха? А деньги вы когда-нибудь одалживали? А сами в долг брали? Ну вот именно это и называется по-правильному «договор займа между физическими лицами». Какой смысл несет в себе это название, спросите вы, и зачем нужны эти подробности? Да хотя бы затем, чтобы в один не очень прекрасный день не тратить много денег на адвоката для защиты интересов в суде. Ведь такие отношения возникают хотя бы раз в жизни у каждого гражданина, а значит, и порядок оформления и правила займов знать нужно обязательно. Внимательно изучим, что же нового написано о них в Гражданском кодексе с 01.06.2018.

1. Письменный или устный договор займа

До сих пор в ГК РФ было прописано обязательное заключение письменного договора займа между двумя гражданами, если речь в нем шла о сумме, превышающей в 10 раз минимальный размер оплаты труда (МРОТ) на дату заключения соглашения. Слишком сложно, скажете вы, и законодатели с вами согласятся. Правда, не потому, что понимают, что иногда нелегко быстро узнать, сколько сейчас составляет этот самый МРОТ, а потому, что размер минималки существенно вырос.

Поэтому в новой редакции Кодекса сказано, что письменная форма является обязательной, если взаймы берется более 10 000 рублей. Если письменное соглашение не оформлено, то сделку все равно можно будет признать действительной, если факт передачи денег в долг смогут подтвердить иные документы. Свидетельские показания в этом вопросе, увы, больше не помогут. А вот если в долг дали (или взяли) сумму меньше 10 000 рублей, то и договор можно не составлять, и свидетелей в суд позвать, если должник откажется возвращать деньги и будет утверждать, что никакой сделки не было вовсе.

2. Проценты ростовщические и обыкновенные

По новым правилам, если сумма займа не превышает 100 000 рублей и в договоре не сказано про проценты, то такая сделка по умолчанию считается беспроцентной. То есть в случае взыскания задолженности через суд речь может идти только о неустойке. Если же сумма, взятая взаймы, превышает 100 000 рублей, а в тексте соглашения не сказано о процентах, их можно все равно взыскать в установленном законодательством размере. Чтобы такая крупная сумма не облагалась процентами, это обязательно нужно отдельно оговорить в условиях сделки.

Кстати, сами проценты теперь привязаны не к ставке рефинансирования ЦБ РФ, а к ключевой ставке (хотя они и так, по закону, равны друг другу). В условиях договора может быть прописана форма исчисления процентов:

• фиксированная;
• с применением ключевой ставки ЦБ РФ.

Также законодатели решили защитить тех незадачливых граждан, которые берут в долг не глядя на условия сделки. В связи с этим в ГК РФ появилось новое понятие «ростовщические проценты», которые можно опротестовать в судебном порядке, если они являются обременительными для заемщика. Понятие «обременительные» совсем не абстрактное, как может показаться на первый взгляд. Такими суд признает проценты, которые в 2 раза и более превышают «обычно взимаемые в подобных случаях». Этот показатель судьи найдут в бюллетенях Центробанка РФ с данными по регионам России. В итоге по просьбе заемщика их размер может быть снижен до среднерыночной ставки.

Однако признание процентов ростовщическими саму сделку не аннулирует, и долг придется все равно возвращать в оговоренные сроки, только с новыми процентами. Правда, признать их ростовщическими получится далеко не по каждому договору о взятии денег в долг. Эта норма распространяется только на сделки между самими физлицами, а также на займы в потребительских целях, оформленные в организациях, для которых выдача денег в долг не является основным бизнесом. То есть разные ломбарды и МФО под это определение, к сожалению, не подпадают. Они как брали сумасшедшие проценты, так и будут — увы, право такое у них есть.

3. Согласие = сделка

Еще одно новое понятие, введенное в ГК РФ с 1 июня, — консенсуальный заем. Теперь если два человека или человек и организация, например, договорились о заемной сделке, им не нужно подписывать предварительный договор, обязывающий займодавца выдать деньги. Если он нарушит договоренность и откажется от сделки, то несостоявшийся заемщик сможет через суд требовать исполнения договора в натуре. Таким образом, любая предварительная договоренность о выдаче займа теперь имеет юридическое значение.

4. Комиссии вернулись в правовое поле

Изменение, которое совсем не порадует заемщиков. С 1 июня займодавцы имеют право на законных основаниях включать в сумму по договору дополнительные платежи, которые должен возместить заемщик:

• комиссии за выдачу кредита;
• комиссии за обслуживание кредита;
• дополнительные проценты за досрочное погашение займа;
• другие платежи, связанные с предоставлением кредита.

Это значит, что заемщики теперь должны будут, помимо установленных процентов, возмещать своему кредитору еще и эти суммы.

5. Отказ от сделки возможен

Законодатели зафиксировали непосредственно в ГК РФ условия отказа от займа, которые раньше прописывались в самих договорах. Если соглашение о сделке заключено в письменной форме, то отказ от нее возможен для обоих сторон. При этом заемщики, как обычно, оказались в менее выгодном положении, чем займодавцы. Если последние имеют право расторгнуть соглашение и не выдать деньги в любое время без ограничения срока, если обнаружатся обоснованные подозрения, что заемщик не сможет вернуть их в срок, то первые обязаны заранее предупреждать о таком намерении. Срок такого предупреждения должен быть установлен договором. Если в договоре нет такого пункта, то заемщик также может отказаться в любое время до момента получения денег.

6. Досрочное погашение долга

В ГК РФ конкретизировали условия, когда заемщик обязан погасить долг досрочно. В частности, это предусмотрено в случае:

• невыполнения условий по обеспечению возврата денежных средств;
• утраты или ухудшения предоставленного обеспечения;
• нецелевого использования полученных средств (если указаны цели в письменном соглашении).

В этом случае кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты всех причитающихся процентов. Также займодавец, если захочет, сможет требовать от должника уплаты только процентов, начисленных на момент возврата.