Рефинансирование кредита для физических лиц — это замена действующих условий по предоставленному кредиту на новые, более выгодные. Замучили высокие проценты по ипотеке, ежемесячный платеж по кредитам стал слишком большим? В статье расскажем, как правильно оформить рефинансирование, чтобы решить эти проблемы.
Что такое рефинансирование кредита
Интернет и телевидение пестрят всевозможными предложениями рефинансировать кредит. Однако большинство граждан не обращает на эти предложения никакого внимания, считая данные объявления очередным обманом и фикцией. Разберемся в нюансах.
Что такое рефинансирование кредита? Простыми словами, это получение нового кредита для погашения уже имеющихся долгов на других условиях.
Такая банковская услуга стандартна, она используется в следующих случаях:
- объединение нескольких займов в один;
- улучшение условий кредитования;
- увеличение срока (периода) заимствования;
- уменьшение размера ежемесячного платежа;
- предотвращение рисков «невозврата» кредита и образования просрочек платежей.
С точки зрения юриспруденции, рефинансирование действующего кредита или займа является целевым финансированием. То есть деньги в долг банк выдает на конкретную цель: на погашение действующих долгов.
Пример:
Александр Букашка в прошлом году получил 1 000 000 рублей на 5 лет под 24 % годовых. В этом году проценты по кредитованию снизились до 18 %. Получив новый займ и погасив им имеющийся долг, Александр сэкономит порядка 30-50 тысяч рублей в зависимости от срока действия кредитного договора.
Отметим, что в настоящее время можно перекредитовать любой вид займа, будь то автокредит, ипотека 6%, кредитная карточка или обычная потребительская ссуда.
Банковские условия
Обратиться за перекредитованием кредитов может любой гражданин, получивший банковские займы и ссуды. Однако не всем эту услугу предоставят, так как банки выдвигают довольно строгие условия к таким клиентам:
- Гражданин стабильно и без просрочек вносил платежи по действующему кредиту самостоятельно. Причем не менее 6-12 платежей. Каждая банковская компания устанавливает свои правила.
- До окончания действующего договора осталось не менее трех месяцев. Некоторые кредиторы увеличили срок до полугода.
- Заемный капитал не был реструктурирован или пролонгирован. То есть условия по ссуде до момента обращения не изменялись (проценты не снижались, сроки не сокращались и т. п.).
- У клиента отсутствуют просрочки, штрафы и пени, которые были начислены по действующему кредитному договору.
Однако некоторые компании готовы пойти навстречу при наличии просроченных платежей. Например, если клиент обратился за изменением условий из-за временных финансовых трудностей (скажем, один из супругов потерял работу из-за травмы или инвалидности, и материальное положение семьи ухудшилось).
Помимо обязательных условий, при рефинансировании действует целый ряд дополнительных. Например официальное трудоустройство, соответствующий возраст, наличие стажа, постоянной прописки, положительная кредитная история и прочее.
Зачем банкам нужно рефинансировать ипотеку? Какая их выгода? Комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:
Ольга Кулакова
руководитель ипотечного направления Банка Оранжевый
Суть и выгода рефинансирования ипотеки для банка заключается в получении прибыли с процентов переплаты за новый кредит. Также очень важно, что банк таким образом получает нового клиента, то есть расширяют портфель. Этот клиент становится лояльным, и банк имеет возможность предложить заёмщику другие услуги, тем самым повысить кросс-продажи.
В Банке Оранжевый на данный момент можно отметить бум обращений за рефинансированием ипотечных кредитов. И это общая тенденция среди банков. Объясняется она тем, что если ранее кредиты оформлялись под ставки 13-15% годовых, то сейчас они достигли минимума и составляют 8,7%. Причем многие эксперты считают, что это не самый пик снижения ставки. Нельзя не заметить, как многие коммерческие банки с сентября 2018 г. стали повышать ставки как на рефинансирование, так и на оформление нового ипотечного кредита. Программы рефинансирования в банках действуют для текущих и новых клиентов, но в связи с большим количеством обращений по действующим договорам, банки все больше отказывают либо опускают ставку минимально, лишь на несколько пунктов. Снижение процентной ставки не отражается позитивно на первичном кредиторе, так как на момент выдачи кредита банки привлекали на рынке деньги по более высоким ставкам. Перейти в другой банк заемщику тоже не всегда бывает просто: переход к другому кредитору возможен, если это не запрещено предшествующими договорами об ипотеке.
Как рефинансировать действующий кредит
Предлагаем простой алгоритм действий, который позволит быстро получить рефинансирование:
- Уточните, какие банки занимаются рефинансированием кредитов конкретно в вашем регионе. В первую очередь обратитесь туда, где получали действующий кредит.
- Проанализируйте все предложения. Обращайте внимание на «мелкий шрифт», обычно банки прячут кабальные условия договора, печатая их мелким, почти неразборчивым шрифтом.
- Выбрав оптимальный вариант, составьте заявку через интернет либо обратитесь в территориальное отделение лично. Не останавливайтесь только на одном варианте, так как выбранная компания может отказать. Резервируйте запасные варианты.
- Подготовьте документы и справки для кредита. Перечень обязательных документов банки, рефинансирующие кредиты, устанавливают индивидуально. Узнать, что потребуется для получения банковской услуги, можно на официальных сайтах.
- Ожидайте решения.
Если заявку одобрят, то банк проведет рефинансирование других кредитов гражданина. Отметим, что наличные деньги клиент не получит. Новый займ будет зачислен на расчетный счет компании, которая предоставила старый кредит.
Плюсы и минусы рефинансирования
Как может показаться на первый взгляд, рефинансирование — это один большой плюс, однако банк себе в убыток работать не будет. Разберем все достоинства и недостатки банковских предложений:
| Положительные стороны | Отрицательные моменты |
|
|
Не доверяйте сомнительным фирмам и организациям, которые функционируют недавно. Прежде чем подписать кредитный договор, оцените деловую репутацию кредитной фирмы. Внимательно ознакомьтесь с новыми условиями рефинансирования. При необходимости проконсультируйтесь с финансовым аналитиком или юристом. Напомним, что подписанный договор с банком расторгнуть очень сложно.
Об авторе статьи
- Бухгалтер-эксперт, опыт практической работы - более 15 лет.
Автор статей в интернет-СМИ по бухгалтерии, налогам, кадровым вопросам.
Последние публикации автора
- 2024.03.19ДеньгиМатериальная помощь в связи со смертью родственника в 2024 году
- 2024.03.12ПенсияКак отказаться от пенсионных отчислений по закону? Ведь до пенсии доживут не все
- 2024.02.09МедицинаКак пенсионеру оформить инвалидность
- 2024.02.08Льготы. КомпенсацииМатериальная помощь малоимущим семьям: на что можно рассчитывать в 2024 году
Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.