Рефинансирование ипотеки в 2023 году: как и где это лучше сделать

01.04.2019, Лидия Иванова

Содержание:

В каких случаях проводится
Рефинансирование ипотеки в другом банке
Как сделать рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки в разных банках
Рефинансирование ипотеки: самый низкий процент 2019

Рефинансирование ипотеки — это изменение процентной ставки или ежемесячного платежа в целях облегчения кредитного бремени заемщика.

Рефинансирование ипотеки в своем банке или стороннем — это мера, направленная на облегчение кредитного бремени. Она позволяет достичь максимально комфортных (насколько это возможно) финансовых условий для заемщика. Ее главная цель заключается в уменьшении ежемесячного платежа. Рассмотрим, как происходит рефинансирование ипотеки и какие условия пересмотра кредита предлагают ведущие банки.

В каких случаях проводится

Чаще всего рефинансирование ипотеки в своем же банке осуществляется в случае изменения материального положения заемщика:

потерял работу;
сократились доходы;
развелся (платили с двух зарплат, теперь с одной);
родился ребенок;
возникла необходимость в дорогостоящем лечении.

Кредитная организация, заинтересованная в сохранении клиента, с большой вероятностью пойдет навстречу. Ведь там понимают, что невозможность вносить ежемесячные платежи невыгодна обеим сторонам. С одной стороны, просрочки окажут отрицательное влияние на кредитную историю гражданина, с другой — банк не получит проценты. Чтобы такого не произошло, и было придумано рефинансирование ипотеки в другом банке. При этом так происходит не всегда. В некоторых случаях заемщик обращается в то же самое кредитное учреждение и просит пересмотреть условия договора под залог недвижимости.

Рефинансирование ипотеки в другом банке

Такой вариант выбирают из-за разницы в процентных ставках. Например, ЦБ понизил ключевую ставку, уменьшились и ставки по жилищным кредитам. Но действующим клиентам проценты не пересчитывают. Получается, старый клиент платит порядка 14 %, тогда как новый — 9,5 %. И рефинансировать первым банк не спешит. Если в крупных организациях вроде Сбербанка еще можно этого добиться, то в не столь масштабных отказывают сразу же, ведь им это катастрофически невыгодно. И поэтому они делают все, чтобы клиент платил так, как раньше. К счастью, у того есть выбор. Если ему отказали в одном банке, он может обратиться в другой.

И тут приходят на помощь конкуренты. Чтобы переманить клиента, они готовы предложить ему кредит под меньший процент.

Как сделать рефинансирование ипотеки

Ключевая цель этой процедуры — уменьшение ежемесячного платежа. Сделать это можно путем увеличения срока кредитования. Обычно так происходит в случае со своим банком, который, как мы уже выяснили, не стремится снижать ставку и проводить рефинансирование.

Если клиент переходит в другой банк, там он заключает новый кредитный договор. Только средства перечисляются не на счет застройщика или владельца вторичной недвижимости. Они поступают в первый банк для закрытия кредита.

И тут возникает вопрос: как сделать рефинансирование ипотеки? В этой ситуации понадобится совершить следующие действия:

Заручиться согласием страховой компании.
Провести переоценку объекта (при необходимости).
Снять обременение по первому ипотечному кредиту.
Зарегистрировать в управлении Росреестра новое обременение.

При этом следует уточнить условия кредитования на период совершения регистрационных действий. В некоторых организациях новая (сниженная) процентная ставка начинает действовать только после получения сведений из Росреестра. Этот момент нужно иметь в виду.

Зачем банкам нужно рефинансировать ипотеку? Какая их выгода? Комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:

Лев Сальц
директор по развитию консалтинговой группы «Апхилл»

Рефинансирование кредитов показывает рост на протяжении последних двух лет. Сегодня это один из немногих оставшихся драйверов рынка ипотечного кредитования. Мы видим следующую тенденцию – банки охотно рефинансируют «чужие» кредиты, переманивая клиентов у коллег, но, в то же время, заинтересованы и в сохранении своих заемщиков. Стоит отметить, что тренд рефинансирования набирает популярность среди юридических лиц.Рефинансирование чужих кредитов, безусловно, выгодно банку. По сути, это получение новых заемщиков. Дело в том, что за последние 2 года Центробанк существенно понизил ключевую процентную ставку, и банки получили возможность снизить ставки по кредитам. Как правило, при рефинансировании выданного другим банком кредита, его сумма меньше изначальной. Это увеличивает запас залогового обеспечения, повышает качество кредитного портфеля. По нашим прогнозам, существует высокая вероятность того, что ЦБ в ближайшее время поднимет ключевую процентную ставку, и у банков исчезнет возможности выдавать дешевые кредиты. Усиление санкционного режима, рост доллара, жесткий контроль инфляции регулятором – все эти негативные факторы оказывают давление на кредитную ставку. Времени переманить клиентов у конкурентов остается совсем немного, и реклама услуги рефинансирования становится все агрессивней.

Что касается снижения ставок по выданным ранее собственным кредитам, банки оказываются перед дилеммой. С одной стороны, рефинансирование собственных кредитов Центральный банк расценивает как реструктуризацию. Если, конечно, такой возможности не было прописано в изначальном договоре. Реструктуризации, в основном, требуют кредиты не самого лучшего качества, и большое количество подобных договоров может привести к повышению операционной нагрузки на банк. С другой стороны, каждый хочет сохранить своих платежеспособных клиентов. Поэтому, обращение в свой банк с уже полученным кредитным решением от конкурентов иногда позволяет получить положительное решение по рефинансированию. Не стоит забывать о том, что для клиента сбор пакета документов для подачи заявления требует как временных, так и финансовых затрат.

Рефинансирование ипотеки в разных банках

Те, кого интересует рефинансирование ипотеки (самый низкий процент 2019), как правило, обращаются в несколько банков. Это необходимо для того, чтобы подобрать самые выгодные параметры погашения долга. Приведем список ведущих кредитных организаций и условия рефинансирования ипотеки, которые они предлагают.

Сбербанк

Сберегательный банк считается одним из самых надежных. Он выдает ипотеку под довольно низкий процент, а также предлагает ее рефинансирование. Часто за его помощью обращаются те, кто взял кредит на жилье в небольшом банке, а после понял, что хочет улучшить условия по платежам, сделать их меньше.

Ставка рефинансирования ипотеки	Рефинансирование ипотеки в Сбербанке происходит под 10,9 % и выше. Для этого придется оформить страхование жизни и здоровья заемщика независимо от возраста.
Сроки	Допустимый срок кредита — до 30 лет.
Сумма	Минимальный размер ипотеки — 300 000 рублей.
Требования к заемщикам	возраст — от 21 до 75 лет (на момент завершения выплат по кредиту); стаж работы — не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет; российское гражданство.

Тинькофф банк

Еще один популярный банк — Тинькофф. Ставка рефинансирования ипотеки, а также сумма и сроки погашения кредита устанавливаются индивидуально. Чтобы получить эту информацию, клиент должен обратиться в банк напрямую и предоставить достоверные сведения о себе. Добавим, что требования к заемщикам у Тинькофф-банка минимальны, а условия кредитования — выгоднее, чем у многих организаций.

Альфа-Банк

Альфа-Банк стремится создать своим клиентам максимально выгодные условия. Он успешно работает на рынке более 28 лет.

Ставка рефинансирования ипотеки	Ставка рефинансирования ипотеки начинается от 8,9 %.
Сроки	Сроки кредитования не могут быть меньше остаточных.
Сумма	Максимальная сумма — 10 000 000 рублей.
Требования к заемщикам	Рефинансирование в Альфа-Банке возможно без справок и подтверждения дохода. Такое условие действительно для тех, кто выплачивает кредит более года и за это время не допустил ни одной просрочки.

ВТБ

Рефинансирование ипотеки в ВТБ происходит довольно часто. Это объясняют стабильность и надежность кредитного учреждения.

Ставка рефинансирования ипотеки составляет от 10,1 %. Расчет суммы и сроков происходит в индивидуальном порядке с помощью онлайн-калькулятора или менеджеров банка. Особые условия рефинансирования действуют для владельцев зарплатных карт ВТБ, тех, которые пополняются каждый месяц.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк, как и многие другие, предлагает рефинансирование ипотеки всем, кто в этом заинтересован. В него могут обратиться те, кто купил вторичное жилье, квартиру в новостройке или дом.

Ставка рефинансирования ипотеки	От 9,99 %.
Сроки	От 1 года до 30 лет.
Сумма	Максимальная сумма составляет 26 млн руб.
Требования к заемщикам	Для оформления рефинансирования ипотеки обязательным будет только паспорт. Согласие текущего кредитора не нужно. При желании заемщик может изменить срок кредита, а также подать заявление на услугу онлайн.

Газпромбанк

Потенциальный или действующий клиент банка может самостоятельно рассчитать платеж по кредиту. Для этого нужно воспользоваться онлайн-калькулятором, представленном на официальном сайте https://www.gazprombank.ru/personal/take_credit/mortgage/42163/.

Ставка рефинансирования ипотеки	От 10,5 %.
Сроки	До 30 лет.
Сумма	Не более 45 млн руб.
Требования к заемщикам	Требования к заемщикам стандартные. Комиссия за предоставление услуги не взимается. Срок рассмотрения заявления составляет от 1 до 10 рабочих дней.

ДОМ.РФ — ипотека

ДОМ.РФ осуществляет рефинансирование ипотеки и делает так, чтобы погашение долга не доставляло трудностей.

Ставка рефинансирования ипотеки	Ставка начинается от 10,5 %.
Сроки	От 1 года до 30 лет.
Сумма	Сумма кредита составляет до 85 %.
Требования к заемщикам	Требования, предъявляемые к заемщикам, являются стандартными и мало чем отличаются от требований других банков.

Обратите внимание! При рефинансировании ипотеки в ДОМ.РФ можно потерять право на налоговый вычет по процентам, поскольку ДОМ.РФ не является кредитной организацией (банком).

Росбанк

Росбанк предлагает заемщикам рефинансирование ипотеки в рамках специальной программы.

Ставка рефинансирования ипотеки	Ставка рефинансирования ипотеки начинается от 11,99 %. Точные условия кредита зависят от категории клиента. Специальные условия действуют для сотрудников компаний-партнеров, а также для зарплатных клиентов.
Сроки	От 50 000 рублей до 3 млн.
Сумма	13-84 месяцев. Для оказания услуги необходимо подать заявку.

Кроме вышеперечисленных организаций, стоит отметить «Центр-инвест». Рефинансирование ипотеки здесь начинается от 10,99 %, и он позволяет сделать это без обязательной страховки.

Таким образом, рефинансирование ипотеки имеет большое количество преимуществ:

оно позволяет снизить общий размер платежа по кредиту;
после такой процедуры заемщику легче выплачивать долг;
у заемщика появляется возможность консолидации в одном кредите ипотеки и других займов, одобренных в разных банках. В этом случае оплачивать кредит становится проще: одна дата, один платеж и один счет. Ипотека не кажется чем-то чрезвычайно сложным и мучительным.

Рефинансирование ипотеки: самый низкий процент 2019

В последние несколько лет ключевая ставка Центробанка менялась неоднократно. С 10 % она снизилась до 7,25 %, потом поднялась до 7,75 % (и продолжает оставаться на этом уровне). Поэтому жилье в кредит в 2019 году стало очевидно дешевле.

В начале 2017 года выгодными считались ставки порядка 11-13 %. Сегодня не редкость и 8,5 %. Поэтому ипотечники и стремятся пересчитать плату за кредиты. Что же предлагают банки сегодня:

Сбербанк	От 9,5 %
ВТБ	От 8,8 %
Россельхозбанк	От 9,05 %
Возрождение	От 9,2 %
Газпромбанк	От 9,2 %

Если вы выплачиваете ипотеку и решили пересмотреть условия кредита, у вас есть выбор. Главное — подойти к нему ответственно и тщательно взвесить все плюсы и минусы нового кредитора.

Об авторе статьи

Лидия Иванова: Я главный редактор сайта Сашки Букашки.
Опыт работы с правовой информацией - более 15 лет.