Ипотека для индивидуальных предпринимателей — это банковский продукт, предполагающий выдачу целевого займа на покупку недвижимости. Он предоставляется клиенту, который, хоть и позиционирует себя как бизнесмен, но в глазах банка является одним из самых ненадежных.
Недвижимость — дорогостоящее приобретение. В нашей стране мало кто позволяет себе сразу выложить всю сумму на покупку жилья. Спасает ипотечное кредитование, но индивидуальным предпринимателям получить такой кредит труднее.
Почему ИП не дают ипотеку
Все сводится к сомнительной платежеспособности индивидуального предпринимателя. Вопрос не в том, дают ли ипотеку ИП, — такое практикуется многими банками, и немало счастливчиков получили займ на покупку квартиры или дома. Банки смущают неподтвержденные доходы предпринимателей:
- Декларации они заполняют сами. Нет независимого третьего лица, которое бы засвидетельствовало размер заработка. В случае с трудоустроенными гражданами таковым выступает работодатель.
- Непонятен их реальный доход. Особенно это касается сторонников УСН 6%. Налог они платят с доходов, расходы остаются загадкой.
- Обязательные взносы все уплачивают в фиксированном размере — от прибыли они не зависят. Максимум, что по ним определенно, — больше 300 000 в год зарабатывает потенциальный заемщик или меньше.
Еще один негативный фактор — нестабильность доходов. Обычный гражданин получает зарплату каждый месяц. Чего нельзя сказать про ИП: может ли получить ипотеку человек, у которого сегодня густо, а завтра пусто, — большой вопрос.
Условия предоставления
Попробовать получить ипотечный кредит предпринимателю все же стоит. Спросите в банке заранее, можно ли ИП взять ипотеку, на каких условиях и что сделать, чтобы повысить шансы. В каждой финансовой организации собственные условия и подходы к платежеспособности. Менеджеры, работающие за проценты от сделок, с удовольствием подскажут, как повысить вероятность одобрения кредита.
В целом условия ипотеки для ИП примерно следующие:
- Внесение записи в ЕГРИП о регистрации хотя бы за год до подачи заявки. Правда, в некоторых банках планку снижают до 6 месяцев.
- Предоставление декларации за прошлый год.
- Отсутствие задолженности по обязательным взносам в фонды и налогам.
- ОКВЭД, не подразумевающий сезонной работы.
Стоит готовиться и к менее выгодным условиям. С большой вероятностью банк накинет пару процентов к стандартной ставке. Реже уменьшают срок предоставления займа.
Какие документы нужны
С окончательным списком документов вас ознакомит кредитный менеджер, но обычно ипотека для предпринимателей предполагает предоставление:
- паспорта заемщика (все страницы);
- его ИНН и СНИЛС;
- свидетельства о браке (при наличии супруга);
- свидетельства о внесении в ЕГРИП;
- декларации за последний отчетный год.
Некоторые банки требуют приложить справку об отсутствии задолженности перед бюджетом. Получите ее в режиме онлайн через личный кабинет ФНС. Бывает, что менеджер запрашивает платежные поручения по уплате налогов и взносов, декларацию за прошлый год.
Что делать, если отказали
Если в ипотеке отказали, то в этот момент уже ничего не сделать. Но сотрудник банка, уведомляя об отказе, упомянет срок, по истечении которого ИП вправе подать заявку повторно.
Пытаться узнать причину отклонения заявки смысла нет.
Во-первых, объяснения не предусмотрены политикой банков. Клиент все равно услышит стандартную фразу, теми или иными словами передающую эту мысль.
Во-вторых, на телефонах и в онлайн-чатах сидят консультанты, а они понятия не имеют, чем руководствовались андеррайтеры в каждом конкретном случае. Они лишь озвучивают, может ли ИП взять ипотеку в этот раз, а если нет — приглашают продублировать заявку через 30, 60 или 90 дней.
Но в следующий раз стоит попытаться повысить шансы:
- Подкопить побольше на первоначальный взнос. Чем он больше, тем мягче требования к заемщикам.
- Сделать запрос без подтверждения доходов. Но здесь тоже есть требование к первоначальному взносу.
- Завести расчетный счет в этом банке. Аналитики увидят обороты и уже не будут относиться столь скептически.
- Привлечь созаемщиков с постоянной занятостью.
- Предложить дополнительный объект в залог.
Выше шансы получить ипотеку у тех предпринимателей, кто брал крупные кредиты на цели бизнеса в этом же банке.
Выбираем банк
Предлагаем небольшой обзор кредитных организаций, которые работают с интересующей нас категорией заемщиков — индивидуальными предпринимателями.
Таблица. Ипотека для ИП: какие банки выдают в 2020 году
| Банк | Особые требования | Особые условия |
| Сбербанк | Первоначальный взнос — от 50% | +0,8% за отсутствие подтвержденного дохода |
| Альфа-Банк | Предоставление сведений по оборотам | +0,5% |
| Росбанк | Предоставление управленческой отчетности | +1,25% |
| Россельхозбанк | Только для ведущих ЛПХ не менее 12 месяцев | Нет |
| ВТБ | Нет | +0,25% за отсутствие подтвержденного дохода |
| ТКБ | Предоставление справки об отсутствии задолженности перед бюджетом, выписки по расчетному счет | +0,5% за отсутствие подтверждения дохода |
Об авторе статьи
- Юрист.