ОСАГО существенно подорожает. А к 2023 году сильно изменится

ОСАГО — это обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Страховой полис должен быть у каждого водителя, и продлевать его нужно ежегодно, поэтому его стоимость волнует очень многих граждан. Центробанк планирует очередное изменение тарифов, поэтому разберемся, когда и насколько подорожает страховка и как это отразится на бюджете средней российской семьи.

Непосредственно страхованием автогражданской ответственности владельцев и водителей транспорта занимаются многие страховые компании, но регулирует их деятельность Центральный банк России. Именно поэтому его называют регулятором ОСАГО. Так вот, зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин сообщил, что регулятор принял решение расширить границы тарифного коридора ОСАГО на 20 % вверх и вниз, Минфин в финальных поправках к законопроекту увеличил это расширение до 40%. Кроме того, чиновники предлагают привязать стоимость полиса к количеству нарушений ПДД, а также ввести разные типы лимитов выплат (до 2 млн рублей), а также возможность выдачи полиса ОСАГО сразу на 3 года, а не на 1, как сейчас.

Новые правила поддерживает Российский союз автостраховщиков. В результате такой политики ЦБ РФ цены на полисы «автогражданки» изменятся уже в начале следующего года. Разберемся, на сколько реально подорожает полис и как именно изменится формирование его цены.

Что такое расширение тарифного коридора ОСАГО

Поскольку ОСАГО является обязательным страхованием, государство регулирует тарифы на него. Это происходит путем установления так называемого тарифного коридора базовой ставки. То есть минимальных и максимальных базовых значений, за пределы которых страховые компании не имеют права заходить при определении стоимости полиса. В настоящее время действует тарифный коридор в пределах 3432–4118 рублей. Центробанк в мае этого года предложил повысить его на 20% в обе стороны и установить в пределах 2746–4942 рублей. Но Минфин России пошел дальше и предложил расширить тарифный коридор не на 20%, а на 40% в обе стороны. Правда, поэтапно:

• с 1 сентября 2019 года на 30%;
• с 1 сентября 2020 года еще на 10%.

Обратите внимание, что хотя максимальная базовая ставка сейчас составляет 4118 рублей, сам полис ОСАГО стоит в среднем около 5800 рублей. Это связано с тем, что кроме самого базового тарифа, в формировании его стоимости участвуют и другие факторы: различные коэффициенты, как снижающие, так и увеличивающие конечную цену страховки. Поэтому после повышения, как отметил представитель РСА, полис будет в среднем стоить около 7000 рублей. Но так как расширение тарифного коридора ЦБ РФ предложил двухстороннее, то эксперты не исключают, что в некоторых регионах РФ, например в Москве, страховые компании могут, наоборот, снизить цены на ОСАГО. Это связано с тем, что возможностей для установления справедливой цены у страховщиков станет больше.

Методология расчета стоимости ОСАГО

В Центробанке и Минфине отмечают, что поскольку расширение тарифного коридора фактически повлияет на принципы исчисления стоимости страховки, то некоторые водители смогут даже сэкономить на «автогражданке». В РСА также придерживаются такого мнения. Страховые компании не собираются резко повышать стоимость полиса на максимальные 40 %. Сперва его стоимость увеличится примерно на 5 %, да и то для автомобилистов без опыта и злостных нарушителей Правил дорожного движения (ПДД). Ведь реформа ЦБ РФ запланирована и в отношении главного коэффициента «бонус-малус» (КБМ), который учитывает скидки за безаварийную езду и надбавки за совершенные ДТП. Еще в прошлом году ЦБ РФ обязал страховые компании создать единую базу данных о клиентах. В этой базе должны были отражаться сведения о ДТП и привлечении водителей к ответственности за нарушение ПДД. Но база так и не была создана, поэтому сейчас при смене страховой компании данные о КБМ водителя часто не совпадают. Регулятор обязал страховщиков при таких несовпадениях применять меньшее значение КБМ как более выгодное водителю. Остальные два коэффициента по ОСАГО ЦБ РФ менять пока не планирует:

• территориальный;
• мощности двигателя.

Но Минифин на этом настаивает. Чиновники уверены, что именно это должно смягчить значительное расширение тарифного коридора. Водители, имеющие больший опыт вождения и не попадающие в аварии, возможно, даже будут платить меньше. В настоящее время для определения категории водителя, а значит, и стоимости ОСАГО для него, страховые компании используют всего пять категорий. В ближайших планах ЦБ РФ есть увеличение числа этих категорий в десять раз. Ведь регулятор хочет провести более точную настройку стоимости ОСАГО для граждан, в зависимости от качества вождения транспортных средств.

К 2020 году тарифы ОСАГО должны стать индивидуальными

Хотя эксперты и отмечают, что 50 категорий водителей по стажу и возрасту — это слишком много, в Центробанке и РСА уверены, что это позволит установить максимально честные тарифы для водителей, а также снизить убытки страховщиков. Ведь в большинстве случаев выплата по страховке превышает стоимость полиса, а аварии на дорогах, к сожалению, совсем не редкость. По данным страховщиков, только за 2017 год автострахование принесло рынку убытки почти на 15 млрд рублей.

Изменения, предложенные Центробанком и Минфином, хотя и ожидаемы и приведут к росту тарифов, должны создать необходимый баланс интересов страховщиков и автолюбителей. Новая таблица коэффициентов и 50 категорий водителей позволит максимально высчитать цену ОСАГО в каждом конкретном случае. К такой системе регулятор надеется перейти уже осенью. Кроме того, в планах ЦБ РФ законодательно утвердить «автоматическое» расширение тарифного коридора.

Третий этап реформы ОСАГО Центробанк планирует завершить не раньше середины 2020 года. К этому сроку регулятор обещает снять вообще все ограничения по тарифам для страховщиков, включая сам тарифный коридор. Каким будет обязательное автострахование к тому времени, пока не берутся сказать даже эксперты.

Штрафы за отсутствие ОСАГО

Многие водители опасаются, что после повышения тарифов на 30 % в 2019 году ОСАГО окажется им не по карману. Они планируют ездить без полиса. Ведь даже сейчас, по данным МВД России, без страховки или с поддельными полисами ездят около 3 млн водителей. Такие цифры объясняются просто: за отсутствие страховки КоАП предусмотрен штраф всего 800 рублей. Поэтому даже если водитель заплатит его несколько раз (а при своевременной оплате в первые две недели действует скидка 50 %), ему все равно это будет выгоднее, чем купить полис. Поэтому законодатели, в числе прочего, думают над значительным усилением ответственности за отсутствие «автогражданки».

Подробнее о штрафах за отсутствие ОСАГО

Вам в помощь:

КАЛЬКУЛЯТОР ОСАГО