Материал опубликован в телеграм-канале сайта smolin.one 14.03.2019 и размещен на сайте Сашки Букашки с разрешения автора.
Представим, что у вас три кредита в трех банках, общая сумма ежемесячных взносов — 30 000 рублей. Вы можете платить только десять. В этом случае лучше платить один кредит в одном банке, чем по 3000 во все три.
Почему: пока вы гасите кредит в одном банке, у вас проблемы только с двумя.
Пройдет не меньше 6 месяцев, прежде чем на вас подадут в суд. После этого от 6 до 8 месяцев будут идти судебные слушания.
Так вы выиграете время: у вас почти полтора года, чтобы погасить один из кредитов полностью, без штрафов и просрочек. А если за это время доход увеличится, то и вовсе можно обойтись без судов.
Если дело дошло до суда
Пусть ваши ожидания будут реалистичными: списать или уменьшить задолженность вы не сможете. Кредит придется заплатить полностью. Это плохая новость.
Хорошая — можно уменьшить сумму штрафов, пени, неустоек. Если вам обещают что-то другое, повод задуматься: по законодательству, суд не вправе уменьшить сумму долга, только штрафные суммы.
Что будет дальше? Суд вынесет решение по каждому из банков и передаст дела приставам. А с ними всегда можно договориться о постепенном погашении. Приставы тоже люди. И, кстати, по законодательству, с вас могут взыскивать не более 50 % вашего официального дохода. Так что можно будет жить и постепенно гасить платежи.
Нужно сказать, что весь этот процесс очень неприятен: судебные заседания, аресты счетов, запреты на выезд за границу, звонки коллекторов, наконец. Но не более того. В тюрьму вас не посадят, уголовное дело не заведут. Ну а если коллекторы достают, то здесь тоже можно бороться. Так что не бойтесь: довести ситуацию до крайности и судебного процесса тоже можно.
Что можно сделать еще?
Вариант 1: договориться с банком
Говоря юридическим языком, заключить мировое соглашение. А теперь внимание (!) — ключевой момент: мировое соглашение всегда утверждает суд. Всегда. Не идите на мировое соглашение, если оно не фиксируется на бумаге.
Как бывает? Банк или, чаще, коллекторы вам предлагают заплатить какую-то сумму, крупную для вас, и обещают уменьшить сумму долга. Вы радостно платите. А потом выясняется, что никто ничего не уменьшал. Не попадайтесь на эти уловки.
Всегда помните, что коллектор — человек, который получает процент от ваших выплат: зачем ему уменьшать вашу задолженность? В таком случае у вас просто выманили деньги.
Если вам предлагают уменьшить задолженность, обязательно проконсультируйтесь с юристами. Но только с хорошими, а лучше с тремя.
Какими бывают мировые соглашения:
- в рамках судебного процесса;
- в пределах исполнительного делопроизводства.
О чем можно договориться:
- вы будете гасить кредит постепенно;
- или передадите свое имущество (квартиру или автомобиль) в счет оплаты долга.
Помните, что соглашение обязательно должно быть зафиксировано на бумаге.
Вариант 2: реструктурировать или рефинансировать кредит
Здесь без консультации не обойтись. Чаще всего реструктуризация увеличивает процент и общую сумму задолженности. А рефинансирование — это вообще наложение процента на процент. Поэтому будьте внимательны.
Если вы понимаете, что после реструктуризации у вас будет два месяца передышки, а потом снова будет просрочка, никакого смысла реструктурировать этот долг нет. Вы только получите увеличение штрафов.
В случае, если вы получаете достаточно длительные кредитные каникулы, и за это время сможете решить финансовые проблемы, смело реструктурируйте кредит.