Ипотечные каникулы: правила и условия получения

Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры — это возможность отложить обязательные платежи на срок до полугода. Подобная отсрочка полагается не всем, а только тем заемщикам, которые оказались в трудной жизненной ситуации.

Что это такое и чем отличается от реструктуризации

Реструктуризация кредита — это его переделка под заем с более низкой процентной ставкой или более комфортными для заемщика условиями по погашению задолженности.

В отличие от реструктуризации, каникулы для ипотеки — это передышка от ежемесячных выплат.

При реструктуризации долга человек продолжает ежемесячно платить взносы, но на более подходящих ему условиях.

Каникулы отодвигают срок оплаты кредита на период до полугода.

Возможность оформить передышку от ежемесячных выплат закреплена в федеральном законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013. Актуальные изменения внесли в мае 2019 года федеральным законом №76 от 01.05.2019.

Если человек купил в кредит квартиру в строящемся доме, он вправе отложить оплату жилплощади на срок до полугода. Эта программа называется ипотечные каникулы от застройщика, она помогает снизить нагрузку на бюджет семьи.

Особенности программы:

• временно снижается кредитная нагрузка на заемщика;
• купленная в кредит квартира сохраняется за заемщиком;
• нет штрафов и пени за неуплаченные ежемесячные выплаты;
• не влияет на кредитную историю заемщика.

Информацию об отсрочке кредита передают в Бюро кредитных историй.

Фактически ипотечные каникулы в новостройке — это программа, которая помогает застройщику не потерять клиента, а покупателю квартиры она дает передышку, чтобы справиться с высокой финансовой нагрузкой на кошелек.

Особенности программы:

1. Максимальный льготный период ипотечных каникул — 6 месяцев. Воспользоваться ими разрешается один раз на одну ипотеку. Длительность (1 месяц или полгода) устанавливает не банк, а сам заемщик.
2. Если ситуация улучшилась, и заемщик смог внести деньги на погашение кредита досрочно, они идут на погашение отсроченных платежей.
3. Разрешается досрочное прекращение льготного периода. Для этого вносят суммы, которые натекли за льготный период. В пункте 16 статьи 4 закона указано, что заемщику разрешено досрочно гасить часть суммы кредита во время льготного периода. Льготный период не отменяется, пока суммы не дойдут до суммы платежей по основному долгу и процентам, которые начислены на срок льготного периода.
4. Во время льготного периода банк не вправе требовать от заемщика вносить деньги по кредиту. Но льготный период — это не прощение долга, а его перенос на будущее. Проценты за льготный период начисляются, но уплачивают их позже.
5. Банк продлевает срок кредитного договора на срок льготного периода.
6. На время льготного срока блокируют кредитную карту — это обязательное условие (чтобы заемщик неосознанно не загнал себя в еще большие долги).

Кто вправе претендовать на отсрочку выплат по ипотеке

Получить отдых от ежемесячных денежных взносов вправе не все подряд, а только люди, которые оказались в непростой ситуации.

Единственная возможность, как получить ипотечные каникулы законно, — это выполнить такие обязательные условия:

1. Сумма ипотечного кредита не больше 15 млн рублей.
2. Ипотечное жилье — единственное жилье у заемщика.
3. До обращения за льготной отсрочкой заемщик не просил изменить условия текущего ипотечного кредита.
4. Есть документальные доказательства трудной жизненной ситуации.

К трудным жизненным ситуациям относят:

• потерю работы;
• инвалидность 1 или 2-й группы;
• больничный сроком больше 2 месяцев;
• резкое снижение ежемесячного дохода больше чем на 30%;
• появление дополнительных иждивенцев.

Только в таких ситуациях человек вправе получить отсрочку платежей. В остальных случаях стоит подать в банк документы на реструктуризацию долга (по усмотрению банка, есть возможность получить более комфортные условия по ежемесячным платежам).

Оформляем ипотечные каникулы: пошаговая инструкция

На оформление льготной отсрочки по ипотеке уходит не так много сил и времени.

Приводим пошаговую инструкцию, как оформить ипотечные каникулы грамотно.

Шаг 1. Берем справку из Росреестра

Чтобы доказать, что у заемщика только одна жилплощадь, ему придется взять справку в Росреестре. Как это сделать:

• запросить в МФЦ;
• запросить на сайте ЕГРН.

Справку предъявляют в электронном или бумажном виде. Заемщик оплачивает выдачу справки. Ее стоимость зависит от конкретного региона и вида справки (электронная или бумажная).

Шаг 2. Собираем документы, подтверждающие непростую жизненную ситуацию

Чтобы официально подтвердить временную неспособность оплачивать ипотеку, заемщик подготавливает комплект документов. Состав пакета зависит от типа ситуации.

К пакету документов прикладывают дополнительно:

• паспорт гражданина РФ;
• если требуется оформить каникулы по ипотеке с поручителем, то письменное согласие поручителя.

Шаг 3. Подаем заявление

Заявление о необходимости получения льготной отсрочки по платежам пишут по форме банка. Его выдают в бумажном варианте в офисе банка или скачивают на сайте банка.

Так выглядит бланк требования от Сбербанка (первые 2 листа)

Скачать бланк требования полностью

В бланке указывают:

• паспортные и контактные данные заемщика;
• информацию о созаемщике;
• отмечают тип трудной жизненной ситуации;
• указывают номер кредитного договора;
• указывают срок льготного периода и дату его начала.

Общие условия ипотечных каникул от Сбербанка не отличаются от требований закона, поэтому никаких других документов для оформления льготного срока по ипотеке не потребуется.

Требование с комплектом документов отправляют одним из трех способов:

1. Заказным письмом с уведомлением.
2. Из личного кабинета на официальном сайте банка.
3. Передают сотруднику банка лично.

Шаг 4. Дожидаемся результатов

Банк рассматривает ваши документы в течение 5 рабочих дней. После этого он уведомит вас о своем решении.

Варианты уведомления клиента:

• СМС-сообщением;
• в мобильном приложении;
• по электронной почте;
• в личном кабинете.

В отсрочке платежей основной плюс в возможности снизить финансовую нагрузку на человека.

Из недостатков требования льготного периода стоит отметить:

• по одному договору его дают только один раз;
• максимальный срок отсрочки — полгода;
• свое сложное материальное положение придется подтвердить документами;
• не каждый банк поддерживает возможность передать документы через личный кабинет (к примеру, кредитные каникулы по ипотеке в ВТБ оформляются только лично в офисе банка или в некоторых случаях по почте).