Дадут ли ипотеку, если есть действующий кредит или долги

Есть непогашенные потребительские кредиты, долги по кредитной карте или займам? Читайте, какой шанс взять ипотеку и как улучшить ситуацию простыми способами.

Порой для решения серьезной проблемы люди оформляют займ. Неважно, собирают они на лечение родственника, приобретение машины или бытовой техники. Банки каждый раз внимательно изучают кандидатуру заемщика, поэтому вопрос, дадут ли ипотеку, если есть действующий кредит, актуален всегда. Ведь наличие долгов существенно влияет на положение вещей. Насколько уменьшатся шансы гражданина, есть возможность повысить их – стоит разобраться подробно.

Есть непогашенные потребительские кредиты – шансы получить ипотеку

Клиента, подавшего заявку в банк, будет проверять служба безопасности. Все сведения, которые он предоставляет. При необходимости сотрудники могут отправлять в разные инстанции запросы для подтверждения информации. Например, позвонить работодателю клиента, его друзьям, указанным в анкете как возможные доверители. Поэтому скрывать что-то или давать ложные сведения бесполезно. Любые махинации сыграют против человека, его могут признать неблагонадежным.

Чем выше заемная сумма, тем внимательнее относятся сотрудники финансовой организации к клиенту. Вдобавок, если он пришел впервые. Кто обращается постоянно уже зарегистрированы в системе. Для оценки кредитоспособности человека используется система скоринга. Она охватывает несколько важных аспектов. Это специальный рейтинг, где часто применяется шкала 300-850.

Производится начисление баллов за каждый раз, когда человек пользовался кредитными продуктами, как скоро он погашал задолженности, наличие просроченных платежей и их размер..

Важны следующие параметры:

• наличие иждивенцев (жена – домохозяйка, дети, пожилые родители);
• недвижимость и иная собственность;
• судебные споры, тяжбы гражданина с кредиторами;
• количество его обращений в разные финансовые учреждения за месяц.

Конечно, оценивается кредитная история. Там собираются все сведения о плательщике. Сколько займов он брал, их условия, как расплачивался. Кредитное бюро может предоставить подобную информацию самим гражданам по запросу. Так можно самостоятельно оценить свои шансы.

Само наличие других непогашенных кредитов не может служить единственной причиной отказа банка в оформлении ипотечного займа.

Это послужит важным фактором наряду с другими. Иметь дело с неблагонадежными людьми, имеющими низкий или непостоянный заработок, иждивенцев в доме и накопивших задолженности перед иными учреждениями банк вряд ли захочет. При выявлении просрочки, гражданину придется объяснить ее возникновение. Насколько серьезны его финансовые проблемы и как он планирует решить их. Если кредит есть, но погашение идет согласно графику – другое дело.

Есть долги по кредитной карте

Это разновидность потребительского кредита, только без выдачи наличных. Впрочем, получить деньги человек сможет через банкомат. Там его кредитка будет работать как обычная пластиковая карта.

За снятые с такой кредитки деньги, неважно будут это безналичные платежи или вывод напрямую, нужно расплачиваться. Банк устанавливает проценты, идет начисление пени за просрочки. Работают обычные механизмы, как при выдаче заемных средств.

Единственная разница – использование «кредитных каникул» или «бонусного периода», когда начисление процентов прекращается. Для погашения долга человеку нужно ежемесячно перечислять определенную сумму согласно графика платежей. Скрыть долги, накопленные по кредитке невозможно. Это отражается в общей кредитной истории гражданина.

Когда банк точно откажет в выдаче ипотеки:

1. Просроченные платежи, накопленные пени по кредитам. Увидев это, менеджер укажет клиенту, что он регулярно пропускал назначенную дату платежей. Что скажет о его безответственности и низкой платежеспособности.
2. Судебные задолженности, выявленные по алиментам и иные долговые обязательства, что находятся в стадии возбужденного исполнительного производства у ФССП. Получить такие сведения несложно, судебные приставы всегда отвечают на банковские запросы.
3. Нарушения статей УК и ГК РФ, связанные с кражей, обманом, проведением мошеннических операций и другими преступлениями.
4. Небольшая зарплата и достаточно иждивенцев на обеспечении заемщика.
5. Многочисленные увольнения с прежних мест трудоустройства по статье,
6. Больше информации на ресурсе

Разумеется, непогашенные займу будут проверены тоже. Здесь важно не их наличие, а действия плательщика. Если он регулярно погашает долги, не допуская просрочки, это будет весомым доводом в его пользу.

Есть долги не у заемщика, а у супруга

Ипотека – крупный заем, поэтому супруги часто выступают как один клиент. Когда оба работают, их зарплаты складываются, оцениваются сотрудниками как общий семейный доход. Соответственно, платежеспособность увеличивается. Иногда супруг становится официальным со заёмщиком, тогда с него спрашивают одинаково.

Бывает, КИ мужа хорошая, а жены – так себе. Есть долги, накопились просрочки. Официально, это не может служить достаточным аргументом для отказа.

Если только:

• муж не был ранее со заемщиком у жены в займе, имеющим плохую историю;
• он не старается подавать заявку в банк – кредитор жены, где у нее просроченные займы;
• жена не станет официальным поручителем / со заемщиком мужа при оформлении данной ипотеки;
• доходы жены учитываться не будут;
• супруги по факту сожители, живут без законного брака.

Шансы клиента каждый банк оценивает по-своему и решение принимает самостоятельно. Большое значение будет иметь КИ мужа, также наличие совместной недвижимости. Ведь судебные приставы вправе взыскать это имущество за долги жены.

Как повысить шансы на одобрение

Разумеется, наличие действующего кредита усложняет ситуацию. Сотрудники зададут множество вопросов, выясняя планы клиента.

Как он собирается погашать оба займа, насколько серьезно отражается имеющийся долг на общем финансовом положении человека. Почему еще не погашен?

6 несложных советов помогут человеку повысить шансы получить одобрение по ипотеке:

1. Скрывать имеющиеся долги бесполезно. Лучше честно сообщить банку о них, уверив что это временные сложности. Возможно, потребительский кредит человек изначально брал, решив внести эти деньги как первоначальный взнос на ипотеку.
2. Собрать заранее нужные справки. В бухгалтерии у своего работодателя нужна справка 2-НДФЛ с периодом полгода. Покажет доходы гражданина. Копия от трудового договора. Найти способ документально подтвердить наличие дополнительных заработков.
3. Найти надежного поручителя, чья КИ не вызовет у банка нареканий. Пусть он также соберет все справки.
4. Проверить качество собственной КИ. Выписку несложно получить в обычном банке. База общая. Чтобы улучшить КИ нужно досрочно погасить имеющийся кредит и не допускать впредь просрочек.
5. Убедится в отсутствии штрафов ГИБДД, если нашлись – выплатить их. Также алиментов и иных долговых обязательств.
6. Посетить 3-5 банков сразу, отправляя в каждом стандартную заявку. Каждое учреждение руководствуется собственными правилами для принятия решения. Если откажет один, может одобрить второй.

Заранее выявить максимальный уровень своих доходов. Банки согласны списывать 50% с зарплаты. Они смотрят, насколько отразится кредитная нагрузка на обычном доходе семьи. Полезно накопить большую сумму для внесения первоначального взноса. Чем выше она будет, тем меньше станет сумма кредита.

Нужно ли скрывать долг перед ипотекодателем

Нет. Это бесполезно, т.к. подобные сведения банки выявляют быстро. Ведь любые оформленные гражданином займы отражаются в общей базе. Ею пользуются все финансовые учреждения, это помогает им оценивать платежеспособность человека по его КИ. Если гражданин ранее брал потребительский кредит, чтобы внести его как первоначальный взнос, достаточно указать это в своей заявке. Подобные действия будут учтены.

При выявлении несоответствий переданной клиентом информации реальному положению вещей, это расценивается как умышленное сокрытие данных. Соответственно, банк обвинит клиента в подлоге и скорее всего в кредите ему будет отказано. Здесь важно не наличие долгов, а факт сокрытия информации.

Кредитная нагрузка и кредитная история

Важные факторы, рассматриваемые ипотекодателем при оценке платёжеспособности человека:

1. Кредитная нагрузка – общий объем финансовых обязательств клиента перед банками и иными микрофинансовыми организациями. Где он взял займы. Оценивается соотношение нагрузки к уровню ежемесячного дохода. Сотрудники смотрят, сколько денег человек отдает для погашения финансовых долгов. Достаточно у него свободных средств для взятия нового займа? Кроме кредитных платежей будут учтены житейские расходы (еда, коммунальные платежи, оплата образования и прочее). Чем меньше получится значение долговой нагрузки, тем выше будут шансы на одобрение.
2. Кредитная история – финансовая «биография» человека. Все его действия хранятся в базе данных и любой банк может просмотреть ее. Сколько займов гражданин брал, когда, какие условия. График платежей, насколько должник следовал ему. Наличие/отсутствие просрочек и накопленных процентов. Стереть КИ нельзя, выправить можно. Для этого необходимо своевременно вносить платежи по имеющимся займам, по возможности расплатиться досрочно.

Банк может одобрить человеку с неважной КИ ипотеку если:

• погашены все имеющиеся задолженности;
• гражданин предоставил документы, подтверждающие добросовестность внесения платежей, и просрочки возникли не по его вине;
• размер, длительность и количество просрочек несущественны;
• нет действующих ссуд;
• финансовое положение человека сейчас стабилизировалось;
• готов предоставить кредитору дополнительный залог или перевести первоначальный взнос больше суммы, указанной организацией.

Главное быть честным и не утаивать ничего о себе. Ипотекодатель обладает достаточными возможностями для проверки сведений.

Автор Игорь Юрьев