Главная / Деньги / Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

25.12.2018, Сашка Букашка

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения кредита, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны возвратить банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты по кредиту. Кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами платежей по кредитам (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и кредитная карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по кредиту. Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный платеж по кредиту – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей. Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия кредитного договора в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

10564-0

где:

  • i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Затем вычисляется сумма ежемесячного аннуитентного платежа:

10564

где:

  • А – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – сумма кредита.

Конечно, в банках для расчета платежей используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах.

Также обратите внимание: Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Дифференцированный платеж по кредиту

Дифференцированный способ погашения кредита означает, что заемщик ежемесячно уплачивает на протяжении срока кредитного договора платежи разного размера. Вначале сумма платежа больше, затем она постепенно снижается.

Дифференцированный платеж складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма дифференцированного платежа рассчитывается по следующей формуле:

10564-1

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – сумма кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит;
  • Sp – сумма процентов.

Какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный?

Как мы убедились, оба вида платежей по кредиту состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение самого кредита (основного долга), и суммы, направляемой на уплату процентов. Каждый из способов погашения кредита имеет свои преимущества и недостатки.

Кредитный договор с условием об аннуитетных платежах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами (обычная схема при ипотеке). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора кредитования. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, процентов при аннуитетных платежах общая переплата – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что сумма основного долга уменьшается медленнее.

Дифференцированный платеж по кредиту более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он может быть менее удобен, поскольку первоначальные платежи значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период кредита.

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита. Это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь платежи всегда одинаковые, их проще контролировать.

Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить кредит, но, возможно, такое предложение скоро появится, и депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.

Наглядно убедиться в том, какая может быть разница в графиках платежей при двух разных способах погашения кредита, можно на примере. Предположим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики платежей по данному кредиту в первый год будут такими:

Дифференцированный платеж

№ платежа Сумма выплаты Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности
1 133 333,33 83,333,33 50 000,00 4 916 666,67
2 132 500,00 83,333,33 49 166,67 4 833 333,33
3 131 666,67 83,333,33 48 333,33 4 750 000,00
4 130 833,33 83,333,33 47 500,00 4 666 666,67
5 130 000,00 83,333,33 46 666,67 4 583 333,33
6 129 166,67 83,333,33 45 833,33 4 500 000,00
7 128 333,33 83,333,33 45 000,00 4 416 666,67
8 127 500,00 83,333,33 44 166,67 4 333 333,33
9 126 666,67 83,333,33 43 333,33 4 250 000,00
10 125 833,33 83,333,33 42 500,00 4 166,666,67
11 125 000,00 83,333,33 41 666,67 4 083 333,33
12 124 166,67 83,333,33 40 833,33 4 000 000,00

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 миллиона рублей.

Аннуитетный платеж

№ платежа Сумма платежа Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности
1 111 222,24 61 222,24 50 000,00 4 938 777,76
2 111 222,24 61 834,46 49 387,78 4 876 943,30
3 111 222,24 62 452,81 48 769,43 4 814 490,50
4 111 222,24 63 077,33 48 144,90 4 751 413,16
5 111 222,24 63 708,11 47 514,13 4 687 705,06
6 111 222,24 63 345,19 46 877,05 4 623 350,87
7 111 222,24 64 988,64 46 233,60 4 558 371,23
8 111 222,24 65 638,53 45 583,71 4 492 732,70
9 111 222,24 66 294,91 44 927,33 4 426 437,79
10 111 222,24 66 957,86 44 264,38 4 359 479,93
11 111 222,24 67 627,44 43 594,80 4 291 852,49
12 111 222,24 68 303,71 42 918,52 4 223 548,78

Остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 223 548 рублей 78 копеек.

comments powered by HyperComments

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена