Главная / Деньги / Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?

05.02.2020,

Аннуитетный платеж по кредиту – это такой способ погашения займа, при котором размер ежемесячного платежа остается постоянным в течение всего периода кредитования.

Когда мы берем кредит в банке, мы знаем, что обязаны вернуть банку полученную сумму в определенный срок и уплатить проценты. Долг может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами. Предлагаем вам подробно ознакомиться с этими схемами (это может быть и потребительский, и автокредит, и ипотека, и банковская карта). Рассмотрим их подробно, чтобы владеть полной информацией перед тем, как взять займ в банке или микрофинансовой компании.

Аннуитетный платеж

Кроме специалистов банковского дела, мало кто знает, что значит аннуитетный платеж по кредиту. Понятие аннуитетного платежа раскрывается, например, в п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28.

Аннуитетный – это ежемесячный платеж, который состоит из двух частей:

  1. Первая – это выплата по процентам, начисляемым на остаток основного долга,
  2. вторая – часть самого основного долга.

Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные суммы к оплате были одинаковыми на весь период действия договора с банком. При этом в период действия кредитного договора в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов.

Размер рассчитывается по схеме, которую не просто понять с первого взгляда. Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле:

10564-0

где:

  • i – месячная процентная ставка, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%);
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается долг.

Затем вычисляется размер ежемесячного аннуитентного платежа:

10564

где:

  • А – ежемесячный аннуитетный платеж;
  • K – коэффициент аннуитета;
  • S – размер кредита.

Конечно, в банках для расчета схем выплат используют специальное программное обеспечение, но и обычный заемщик, вооружившийся калькулятором, нашей статьей и толикой терпения, сможет справится с вычислением. Впрочем, в Интернете можно найти специальные онлайн-калькуляторы, которые легко справятся с задачей и рассчитают график погашения кредита при аннуитетных платежах достаточно точно (если точно задать условия и сроки).

Обратите внимание: Как вернуть страховку при досрочном погашении займа?

Дифференцированный платеж

Дифференцированный способ погашения означает, что заемщик ежемесячно выплачивает банку на протяжении срока договора суммы разного размера. Вначале она больше, затем постепенно снижается.

Дифференцированная выплата складывается из твердой, заранее определенной суммы, составляющей часть основного долга, и процентов сверх нее.

Сумма выплат при такой схеме рассчитывается по следующей формуле:

10564-1

где:

  • D – сумма дифференцированного платежа;
  • S – размер кредита;
  • n – количество месяцев, в течение которых выплачивается долг банку;
  • Sp – сумма процентов.

Сравнение схем: плюсы и минусы

Как мы убедились, оба вида выплат долга состоят из двух частей: суммы, направляемой в погашение основного долга, и суммы, направляемой на уплату процентов. Однозначно сказать, какой кредит лучше: аннуитетный или дифференцированный, невозможно, так как каждый из способов имеет преимущества и недостатки.

Договор с условием об аннуитетных выплатах предоставляет заемщику возможность длительное время погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными суммами (обычная схема при ипотеке). Финансовая нагрузка по займу на человека в этом случае распределяется равномерно на весь период договора. При этом происходит постепенное погашение как основного долга, так и процентов. Однако, общая переплата процентов – больше, так как заемщик выплачивает больше, чем при дифференцированных, потому что размер основного долга уменьшается медленнее.

Дифференцированный более выгоден для заемщика с точки зрения конечной суммы процентов. Но он менее удобен, поскольку первоначальные выплаты значительно больше последующих, особенно при длительных сроках кредитования. А это означает для заемщика большую финансовую нагрузку в начальный период.

Как правило, банками в договорах ипотечного кредитования используется аннуитетная схема погашения кредита – это объясняется не только большей выгодой для банка (он получит больше процентов), но и удобством расчетов, ведь размеры выплат всегда одинаковые, и их проще контролировать.

Мы не можем дать вам, уважаемые читатели, совет, что конкретно выбрать – дело в том, что у заемщиков пока еще нет права выбора, по какой схеме платить банку, но, возможно, такое предложение скоро появится, депутаты внесут соответствующие изменения в законодательство и такой выбор будет.

Наглядно убедиться в том, какова разница в графиках выплат при двух разных способах, предлагаем на примере.

Предположим, мы берем ипотечный кредит в размере 5 000 000 рублей сроком на 5 лет (60 месяцев) под 12% годовых (не считая первоначального взноса). Графики по нему в первый год будут такими:

Дифференцированный

СуммаОсновной долгНачисленные процентыОстаток задолженности
1133 333,3383,333,3350 000,004 916 666,67
2132 500,0083,333,3349 166,674 833 333,33
3131 666,6783,333,3348 333,334 750 000,00
4130 833,3383,333,3347 500,004 666 666,67
5130 000,0083,333,3346 666,674 583 333,33
6129 166,6783,333,3345 833,334 500 000,00
7128 333,3383,333,3345 000,004 416 666,67
8127 500,0083,333,3344 166,674 333 333,33
9126 666,6783,333,3343 333,334 250 000,00
10125 833,3383,333,3342 500,004 166,666,67
11125 000,0083,333,3341 666,674 083 333,33
12124 166,6783,333,3340 833,334 000 000,00

Остаток задолженности к концу первого года составит 4 миллиона рублей.

Аннуитетный

СуммаОсновной долгНачисленные процентыОстаток задолженности
1111 222,2461 222,2450 000,004 938 777,76
2111 222,2461 834,4649 387,784 876 943,30
3111 222,2462 452,8148 769,434 814 490,50
4111 222,2463 077,3348 144,904 751 413,16
5111 222,2463 708,1147 514,134 687 705,06
6111 222,2463 345,1946 877,054 623 350,87
7111 222,2464 988,6446 233,604 558 371,23
8111 222,2465 638,5345 583,714 492 732,70
9111 222,2466 294,9144 927,334 426 437,79
10111 222,2466 957,8644 264,384 359 479,93
11111 222,2467 627,4443 594,804 291 852,49
12111 222,2468 303,7142 918,524 223 548,78

Остаток задолженности к концу первого года составит 4 223 548 рублей 78 копеек.

comments powered by HyperComments
Законы все время меняются, но Сашка Букашка поддерживает статью в актуальном состоянии.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы не пропустить важное: telegram Facebook VK Instagram

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена
Adblock
detector