Главная / Деньги / Вам не дадут кредит, если отсутствует кредитная история

Вам не дадут кредит, если отсутствует кредитная история

17.11.2017, Сашка Букашка

kreditnayaistoriya

Принимая решение о выдаче кредита, банки, прежде всего, обращают внимание на кредитную историю клиента. Именно ее состояние говорит о финансовой благонадежности потенциального заёмщика. А ее анализ помогает банкам минимизировать финансовые риски.

Что такое кредитная история (КИ)?

Это своеобразное досье, содержащее всю важную информацию о заёмщике, то есть субъекте КИ. Субъектом кредитной истории может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Её состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.

Какую информацию содержит кредитная история?

КИ содержит в себе три основные части и одну дополнительную.

Титульная часть содержит  паспортные данные, Ф.И.О. клиента, сведения о семейном положении, образовании, количестве детей, месте работы, доходе и  контактную информацию. В случае  если субъектом выступает юридическое лицо, указываются полное  наименование организации и все коды государственной регистрации: ЕГРН и ИНН.

Основная часть включает в себя информацию о том, в каких банках, и на каких условиях заёмщик получал кредиты.

Из закрытой части можно узнать обо всех кредиторах и пользователях кредитной истории.

В информационной части содержатся данные об отказах. Как правило, такая информация клиенту не разглашается.

Как завести кредитную историю?

Для начала можно взять потребительский кредит на небольшую сумму. После его получения нужно строго придерживаться графика платежей и вовремя перечислять денежные средства на счет банка. Большинство банков предоставляет кредиты работающим гражданам от 21 года и пенсионерам до 69 лет.

Во многих финансовых организациях для заведения заявки на получение кредита требуется определенный список документов, но обычно бывает достаточно паспорта.
После первого платежа по кредиту начинает формироваться  кредитная история заёмщика.

Что такое бюро кредитных историй (БКИ)?

Кредитная история каждого заёмщика передается и хранится в бюро кредитных историй (БКИ) только с его письменного согласия, закрепленного личной подписью. БКИ собирает, хранит и систематизирует всю информацию о заемщике, которую ему предоставляют финансовые организации.

Если вы хотя бы раз обращались в банк по поводу кредита, то весьма вероятно, что ваша кредитная история находится в одном из БКИ. Деятельность БКИ осуществляется в России  на основании Федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

Единой базы кредитных историй на данный момент не существует. В России одновременно осуществляют свою деятельность 32 БКИ.

Самыми крупными являются:

  1. ЗАО “Национальное кредитное бюро”
  2. ЗАО “Бюро кредитных историй “Инфокредит”
  3. ЗАО “Поволжское бюро кредитных историй”
  4. ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”
  5. ЗАО “Северо-Западное бюро кредитных историй”
  6. ООО “Объединенное бюро кредитных историй”
  7. ООО “Межрегиональное Бюро кредитных историй”

В них попадает информация о заемщиках наиболее известных банков.

Существуют и БКИ регионального уровня. В них базах содержится информация о заемщиках того региона, в котором БКИ находятся. При необходимости БКИ обмениваются информацией.

Взаимодействие между банками  и бюро автоматизировано. Рабочая программа кредитного эксперта делает запрос в БКИ и получает ответ. Такая процедура называется скорингом.

В некоторых случаях заявка отправляется на рассмотрение кредитному инспектору, который перепроверяет информацию и выносит решение о предоставлении кредита или отказе.

Какую информацию предоставляет БКИ?

По запросу пользователей кредитной истории или её субъекта БКИ предоставляет отчеты. С их помощью банки проверяют финансовую порядочность потенциальных заёмщиков.
Информация по кредитной истории может предоставляться  в суд по делу, находящемуся в его производстве. В особых случаях может быть предоставлена и закрытая часть кредитной истории.

Отчеты содержат сведения о субъекте кредитной истории:

  • Ф.И.О  заёмщика;
  • его место жительства и адрес регистрации;
  • данные о выданных кредитах;
  • информацию о том, насколько своевременно клиент вносил платежи;
  • сведения о банках, предоставивших кредиты;
  • список тех, кому отчет предоставлялся.

Как узнать свою кредитную историю?

Федеральный закон «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) предусматривает, что один раз в год любой человек имеет возможность бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. При выдаче кредита банк присваивает заемщику код субъекта кредитной истории. Зная его, можно обратиться в Центральный каталог кредитных историй — организацию, созданную при Центробанке России. Вам будет предоставлена информация, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Далее в БКИ вы  делаете запрос, в результате его обработки можно узнать, какие банки вероятнее всего ответят отказом, а какие положительно. Если же вы планируете интересоваться состоянием вашей кредитной истории чаще, чем раз в год, то информация по последующим обращениям будет предоставляться платно.

Некоторые частные компании предлагают проверить кредитную историю посредством интернета, осуществляя роль посредника. Специалисты таких фирм сами отправляют запрос в БКИ, предоставляя клиенту готовую информацию.

Знать свою кредитную историю необходимо. Ведь это позволяет располагать точной информацией о том, в каких банках, когда и на каких условиях вы брали кредит, насколько хорошо вы придерживались графика платежей, и нет ли у вас задолженности перед кредиторами.

Как создать положительную кредитную историю и почему это важно?

После того, как банк предоставил кредит, необходимо строго следовать графику платежей, в котором указаны рекомендуемые даты внесения денежных средств. Их нужно придерживаться во избежание просрочек. За них банк начисляет штраф. При систематических неплатежах велика вероятность того, что неблагополучного заемщика банки занесут в черный список. Тогда взять кредит будет практически невозможно.

Как исправить испорченную кредитную историю?

Негативная  кредитная история говорит о том, что клиент пропускал платежи по кредиту или не закрыл кредит вообще, а так же обо всех штрафах, начисленных на его просрочки банком.

Что же делать в случае, если кредитная история у вас есть, но она испорчена? У заёмщика есть возможность ее исправить. Иногда банки сами могут допустить оплошность, вовремя не сообщив в БКИ о погашенном кредите. Тогда в кредитной истории появится неверная информация, которая может стать поводом для отказа в кредите. Не редки ситуации, когда клиент делает платеж вовремя, но по причине технического сбоя денежные средства на расчетный счет поступают позже. Соответственно, возникает просрочка, которая тут же отразится на его кредитной истории. Такие ошибки вполне возможно оспорить. Не исключено и то, что на благополучие кредитной истории могут повлиять действия мошеннического характера.

При подозрении на ошибку заемщик имеет право написать обращение в БКИ с просьбой произвести проверку. Ваша репутация может быть восстановлена.

Можно ли получить кредит в банке, если кредитная история испорчена?

Если кредитная история испорчена, банки будут отвечать отказом. Иногда банки предоставляют кредит заемщикам, у которых были незначительные просрочки, под более высокие проценты, увеличивая срок кредитования или запрашивая первый взнос за покупку. Неблагополучным клиентам могут дать кредит под большие проценты мелкие финансовые организации. Как правило, это связано с попыткой расширения клиентской базы.

Если же у заёмщика есть давно неоплаченные кредиты или был суд с банком, то, скорее всего, кредит ему больше не предоставят. Такие клиенты находятся в «черном списке» банков.

Поэтому гораздо лучше придерживаться этой информации и следовать несложным правилам. Хорошо зарекомендовавшим себя заемщикам и постоянным клиентам банки часто предлагают оформить кредит на более выгодных условиях.

Нормативные документы, регулирующие работу БКИ:

  • Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»
    Федеральный закон о кредитных историях (в редакции Федерального закона от 21.07.2005 N 110-ФЗ).
  • Федеральный закон от 30 декабря 2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 110-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 06.04.2011 N 65-ФЗ, от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 11.07.2011 N 200-ФЗ, от 03.12.2011 N 389-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 21.12.2013 N 363-ФЗ, от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
  • Федеральный закон от 28 июня 2014 № 189-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О кредитных историях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»
  • Указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории»
  • Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй
  •  Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» (от 31 августа 2005 года N 1610-У).
  •  Указание Банка России «О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» (от 31 августа 2005 года N 1611-У).
  • Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» (от 31 августа 2005 года N 1612-У).
  • Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй.
    Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена