Главная / Деньги / Как вернуть страховку по кредиту, если она вам не нужна?

Как вернуть страховку по кредиту, если она вам не нужна?

20.09.2019,

 

Возврат страховки по кредиту — это процедура, которая позволит законно вернуть потраченные деньги в случае оформления договора страхования при получении потребительского кредита.

Нередко банк или кредитная организация при оформлении кредита настойчиво предлагает заключить договор страхования, уверяя, что при отказе от уплаты страховых услуг кредит получить клиент не сможет. Но это неправда! Страхование по кредитным договорам — это сугубо добровольное решение гражданина.

Банковские юристы пошли еще дальше: теперь условия о страховании заемного капитала вносятся прямо в кредитный договор. Иными словами, если клиент отказывается подписать его, то и кредитных денег ему не видать.

Давайте разбираться, можно ли вернуть страховку по кредиту в такой ситуации, и как это сделать по закону.

Страховки для кредитов — добровольные и обязательные

Обязательное страхование — это то, которое обусловлено законодательством. В России есть всего несколько его видов:

  1. Страхование пассажиров.
  2. Страхование жизни и здоровья военнослужащих.
  3. ОСАГО.
  4. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.
  5. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.
  6. Личное страхование работника налоговых органов (за счет государства).

Все остальные виды — КАСКО, страхование жизни, имущества, путешествий — добровольные. Мы вправе сами решать, нужны нам эти полисы или нет.

На практике все сложнее. Предположим, человек хочет взять ипотеку, и в обязательные условия входит страхование и жизни заемщика, и ипотечной квартиры. Банк не вправе приставить к виску дуло пистолета и заставить застраховаться. Но и ипотеку не даст. И с автомобилями такая же история — КАСКО вроде бы и добровольная страховка, но для получения кредита на машину ее делать надо. Не хочешь делать — не делай, но и машину ищи в другом месте.

Узнайте, можно ли расторгнуть договор КАСКО.

Почему же банки так «бесчеловечно» поступают? Ничего личного, только бизнес: выдавая человеку займ, банк рискует: гражданин может пропасть, не выплатить долг, умереть… Для банка это потеря денег. А с наличием страхования жизни заемщика ущерб банку возместит страховая компания.

Так что приходится выбирать: либо отстаивать свое полное право на добровольность полиса, либо получить-таки желаемый кредит.

НЕЛЬЗЯ ВЕРНУТЬ страхование по ипотечным кредитам и КАСКО.

МОЖНО ВЕРНУТЬ — по потребительскому кредитованию. Подробнее

Когда страховку вернут? Период охлаждения

В соответствии с Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015 (в редакции от 21.08.2017) и комментариями к нему, возврат страховки по потребительскому кредиту правомерен в течение 14 календарных дней с момента подписания договора страхования. Говоря проще, гражданин вправе отказаться от навязанных услуг в течение двух недель. Это называется периодом охлаждения.

До середины 2017 года действовал более короткий срок «охлаждения» — передумать и отказаться от страхования заемных средств можно было только за пять дней, а позже — только через суд, где пришлось бы еще доказать, что услуга навязана.

Пример.

Жучков П.П. получает ипотеку в банке. Одно из предложений банковской организации: «оформи страхование жизни и снизь процент по ипотеке». Такую страховую услугу Порфирий Прохорович вернуть не вправе, так как это обязательное условие получения ипотечного кредита.

А в Сбербанке за страхование жизни процент по ипотеке снижают на 1%, следовательно, чтобы вернуть страхование по ипотечному кредиту, банку необходимо пересчитать сумму долга по повышенному проценту.

Аналогичный порядок действует и при оформлении КАСКО. А страхование по другим кредитам вы вправе вернуть: страхование займа на ремонт или бытовую технику в магазине, страховку на простой потребительский кредит в банке.

Что делать, если банк отказывает в возврате страховки по кредиту, и вам кажется, что это незаконно? Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Ирина Морозова
ООО "САМКОРП", Самара, юрист

Существует указ Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, который предусматривает, возможность клиента в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от его дальнейшего исполнения, следовательно, вернуть денежные средства.

Если банк отказывается осуществлять возврат страховой премии в нарушение указаний Центрального Банка РФ, то в качестве первого шага можно обратиться с жалобой в региональное структурное подразделение Центробанка РФ по своему месту жительства. Этот шаг имеет место быть в связи с тем, что Центробанк является контролирующим и лицензирующим органов для банковских организаций.

Вторым шагом должно последовать обращение с исковым заявлением о возврате страховой премии к мировому судье или в районный суд в зависимости от размера исковых требований. Так как на данный вид отношений распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», вы можете обратиться в суд по своему месту жительства.

Елена Казакевич
Москва, Личный финансовый консультант

Банк действительно может отказать в возврате страховки по кредиту, и это решение будет законным.

Ситуация 1: прошло более 14 дней с момента оформления кредита.

Ситуация 2: невозможно вернуть страховку, если она обязательная, а не добровольная.

Добровольное страхование:

  • страхование жизни человека, который оформляет на себя кредит (недееспособность, инвалидность, смерть);
  • полис для ситуации, при которой заемщика сократят с работы;
  • титульное страхование;
  • страхование от финансовых рисков;
  • страхование собственности (в наше время достаточно часто банки навязывают этот вид страхования).

Обязательное:

  • КАСКО. Во время оформления классического автокредита, банковское учреждение может заставить автовладельца купить страховой полис на свой новый автомобиль, так как данное техническое средство будет находится в залоге, и банк хочет себя защитить финансово.
  • Страхование недвижимости. При выдаче ссуды или ипотеки под залог недвижимого имущества тоже могут обязать заемщика купить страховой полис, чтобы залог был надежно защищен.

Официальный документ: Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У “О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”

Пошаговый алгоритм возврата денег в течение 14 дней

Правила, регламенты и процедуры, как вернуть страховку по кредиту, не установлены законом (кроме срока в 14 дней, о чем мы написали чуть выше), они отличаются в разных организациях.

Мы расскажем об общих правилах, которых стоит придерживаться.

Если в процессе оформления займа вам навязали страховые услуги и с момента подписания документов не прошло еще двух недель, то действия следующие:

  1. Обратитесь в ближайшее территориальное отделение компании страховщика либо в отделение банка, в котором вы получали займ. Надежнее вести переговоры напрямую со страховой компанией, минуя посредников в лице банка.
  2. Если там, где вы живете, отсутствует представительство страховщика, а банк такое заявление не принимает, то являться в ближайшее представительство не требуется. Чтобы вернуть деньги, обратиться за возвратом придется через почту. Заявление отправьте заказным письмом, предварительно составив опись вложений. Такой способ позволит доказать факт своевременного обращения. В этом случае датой считается дата отправки письма, так что переживать за сроки доставки Почтой России не нужно.
  3. Компания-страхователь принимает решение по полученному обращению в течение 10 дней и возвращает деньги либо сообщает о причинах отказа. При отказе страхователя от возврата денежных средств официальное уведомление станет основанием для обращения в суд, но только если гражданин не нарушил условий договора или сроков обращения.
  4. Как быть, если страховщик вернул не всю сумму? С момента получения заемного капитала страховые услуги начинают действовать, то есть страхователь вправе вычесть сумму за уже оказанные услуги.

Если компания-страховщик отказывается идти на сотрудничество, обращайтесь в суд. Перед началом судебного процесса рекомендуем проконсультироваться у юриста, чтобы избежать непредвиденных ситуаций и реально оценить обстоятельства. Сейчас доступны бесплатные консультации в интернете на специализированных сайтах.

Кредит выплачен. Как вернуть страховку

По погашенным кредитным займам вы тоже вправе оформить возврат уплаченных средств на страхование. Но только при одном условии — если кредит вы погасили раньше срока.

Здесь действует простая математика.

Пример.

Букашка Александр оформил кредит на пять лет и оплатил страховку в сумме 100 000 рублей (по 20 000 руб. в год). Долг перед банком Александр погасил за один год. Следовательно, страховщик должен вернуть 80 000 рублей за услуги, которыми Букашка не воспользовался.

Следовательно, на вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, отвечаем — можно, если кредит погашен досрочно.

Процедура действий, как вернуть страховку после выплаты кредита (досрочной):

  1. В день внесения последнего платежа по кредиту обратитесь в банк с заявлением о возврате остаточной суммы страховки.
  2. Если банк откажется принять заявление, следует обращаться уже в страховую компанию.
  3. Если посетить офис страховщика лично не имеется возможности, отправьте заказное письмо.

Сумма возврата в таком случае напрямую зависит от условий предоставления страховых услуг, которые прописаны в договоре.

Когда законно откажут в возврате страховки

Есть два случая, как вернуть не удастся:

  1. Если вы обратились позже 14 дней.
  2. Если страховой случай уже наступил, страховая компания выплатила полагающуюся премию — возврат страховки по кредиту после погашения уже невозможен. Стороны выполнили обязательства: застрахованный заплатил взнос, а компания — страховую премию при наступлении страхового случая.

Но даже в таких ситуациях отчаиваться не стоит. Потратьте немного своего времени на обращение в банк, подайте заявление и получите мотивированный ответ.

Обратите внимание, что простой устной консультацией ограничиваться не стоит. От суммы, уплаченной за страховку по кредиту, банковская компания имеет определенный процент. И по негласной политике кредиторов вам ответят, что никаких возвратов не положено. В письменном ответе же все опишут на основании правовых норм, которые не допускают ответ вроде «Нельзя и все тут».

Подготовьте специальное заявление на возврат денег и ждите на него официальный ответ банка.

Форма заявления

10550

 

Хитрости банков по невозврату страховок по кредитам

Никто за бесплатно работать не будет, что уж тут говорить про банки. Страхование кредитов — это один из видов заработка для них, и добровольно отказываться от прибыли банк не станет.

Без хитрости в этом деле не обойтись, вот и наживаются банкиры на простых и невнимательных гражданах. Но мы их уловки давно знаем наперечет.

Как банки навязывают страховки:

  1. Нет страховки — нет кредита. Это самая распространенная и злободневная уловка банковских работников. Не верьте, страхование — это один из видов дополнительных финансовых услуг в потребительском кредитовании. Оформлять страховку по кредиту совсем не обязательно.
  2. Психологические атаки. Если попадается «проблемный» клиент, на помощь зовут управляющего, который рассказывает про новую политику банка, и что ваш отказ от страховки повлечет отказ в кредитовании. Повторим, что банку не выгодно отказывать в предоставлении кредита, но и терять деньги за страховку они не хотят, поэтому будут хитрить и дальше.

ВАЖНО! Речь идет исключительно о потребительском страховании. КАСКО и жилищное кредитование — исключения.

  1. Москва не одобряет! Или головной офис, вышестоящее начальство, или даже Международный Валютный Фонд не разрешают кредитовать клиентов без страховки. Это очередная ступень «додавливания» клиента, хотя действует без промахов. Большинство граждан поверят управляющему банка и договор подписывают уже на этом этапе.
  2. В ход идут угрозы. Вы еще не подписали договор? Значит, пора и намекнуть, что вам откажут в кредитовании навсегда. А в будущем вас лишат многочисленных привилегий банка. Могут даже сказать, что начнутся проблемы с картами и счетами.
  3. Дальше больше. Если вы стоите на своем, то банк уведомит всех своих коллег и партнеров, что вы недобросовестный клиент. А это значит, что в кредитовании вам откажут и в других банковских организациях.
  4. Консультации специалистов. Для пущей значимости к вам на встречу могут вызвать юристов, экономистов, представителей службы безопасности банка и прочий персонал. Такие консультации проводят не только лично, но и по телефону.

Большинство клиентов сдаются еще на первом пункте. Особенно уязвимы пенсионеры, которым и в голову не приходит, что солидная компания обманет их.

Что же делать?

Читайте внимательно договор. Требуйте исключить пункты о страховке из текста соглашения. Если договор уже заключен, то обратитесь в банк за возвратом страховки в течение двух недель.

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Скачать образцы документов

  1. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту.скачать
Законы все время меняются, но Сашка Букашка поддерживает статью в актуальном состоянии.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы не пропустить важное: telegram Facebook VK Instagram
Задайте вопрос юристу
Отвечают реальные люди. Не нужно оставлять телефон. Можно задать вопрос бесплатно.

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена
Adblock
detector