Главная / Деньги / Как вернуть страховку по кредиту, если она вам не нужна?

Как вернуть страховку по кредиту, если она вам не нужна?

21.03.2019, Сашка Букашка

Возврат страховки по кредиту — это процедура, которая позволит возвратить деньги в семью, если вы попались на уловку кредитной компании. Ведь практически каждый банк или кредитная организация при оформлении займа физическим лицам требует оплатить страховку. Обязательна ли эта услуга и как вернуть страховку по кредиту, расскажем в нашей статье.

Любой банковский специалист будет уверять клиентов, что при отказе от уплаты страховых услуг в кредитных деньгах им будет отказано. Однако это неправда!

ВАЖНО! Страхование по кредитным договорам — добровольное решение гражданина застраховать свою жизнь или обезопасить себя от потери работы, в зависимости от условий договора страхования.

Но банковские юристы пошли еще дальше: теперь условия о страховании заемного капитала вносятся прямо в кредитный договор. Иными словами, если клиент отказывается подписать какой-то «неправильный» договор, то и кредитных денег ему не видать. Можно ли вернуть страховку по кредиту в такой ситуации, расскажем в нашей статье.

Страховки для кредитов — добровольные или обязательные

Обязательное страхование — это то, которое обусловлено законодательством. В России есть всего несколько его видов:

  1. Страхование пассажиров.
  2. Страхование жизни и здоровья военнослужащих.
  3. ОСАГО.
  4. Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.
  5. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.
  6. Личное страхование работника налоговых органов (за счет государства).

Все остальные виды — КАСКО, страхование жизни, имущества, путешествий и так далее — добровольные. То есть мы вправе сами решать, нужны нам эти полисы или нет.

Однако на практике все сложнее. Например, человек хочет взять ипотеку, и в обязательные условия входит страхование и жизни заемщика, и ипотечной квартиры. И, конечно, банк не может приставить к виску дуло пистолета и заставить застраховаться. Но и ипотеку не даст. И с автомобилями такая же история — КАСКО вроде бы и добровольная страховка, но для получения кредита на машину ее делать надо. Не хочешь делать — не делай, но и машину ищи в другом месте.

Кстати, узнайте, можно ли расторгнуть договор КАСКО.

Почему банки, так сказать, так «бесчеловечно» поступают? Это называется ничего личного, только бизнес. Ведь выдавая человеку займ, банк рискует: гражданин может пропасть, не выплатить долг. А для банка это будет потеря денег. Или вот, например, ипотека: человек взял ее и внезапно умер. Банк теряет огромные деньги в этом случае. А с наличием страхования жизни заемщика страховая компания ущерб банку возместит.

Так что приходится выбирать: либо отстаивать свое полное право на добровольность полиса, либо получить-таки желаемый кредит.

Когда страховку можно вернуть? Период охлаждения

В соответствии с Указаниями Банка России № 3854-У от 20.11.2015 (в редакции от 21.08.2017) и комментариями к нему, возврат страховки по потребительскому кредиту правомерен в течение 14 календарных дней с момента подписания договора страхования. Говоря проще, гражданин вправе отказаться от навязанных услуг в течение двух недель.

Напомним, что до середины 2017 года действовал более короткий срок «охлаждения». То есть передумать и отказаться от страхования заемных средств можно было только за пять дней. После отменить договор страхования можно было только через суд, где пришлось бы еще доказать, что услуга навязана.

НЕЛЬЗЯ ВЕРНУТЬ страхование по ипотечным кредитам и КАСКО.

МОЖНО ВЕРНУТЬ — по потребительскому кредитованию. Подробнее

К примеру, гражданин получает ипотеку в банке. Одно из предложений банковской организации: «оформи страхование жизни и снизь процент по ипотеке». Так вот, такую страховую услугу вы вернуть не можете. Так как это обязательное условие получения ипотечного кредита. К тому же, например в Сбербанке, за страхование жизни процент по ипотеке снижают на 1 %, следовательно, чтобы вернуть страхование по ипотечному кредиту (СК), банку необходимо пересчитать сумму долга по повышенному проценту.

Аналогичный порядок действует и при оформлении КАСКО. А вот страхование по другим кредитам можно вернуть в общем порядке. Например, страхование займа на ремонт или бытовую технику в магазине, а также страховку на простой потребительский кредит в банке.

Что делать, если банк отказывает в возврате страховки по кредиту, и вам кажется, что это незаконно? Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Ирина Морозова
ООО "САМКОРП", Самара, юрист

Существует указ Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, который предусматривает, возможность клиента в течение 14 дней с момента заключения договора отказаться от его дальнейшего исполнения, следовательно, вернуть денежные средства.

Если банк отказывается осуществлять возврат страховой премии в нарушение указаний Центрального Банка РФ, то в качестве первого шага можно обратиться с жалобой в региональное структурное подразделение Центробанка РФ по своему месту жительства. Этот шаг имеет место быть в связи с тем, что Центробанк является контролирующим и лицензирующим органов для банковских организаций.

Вторым шагом должно последовать обращение с исковым заявлением о возврате страховой премии к мировому судье или в районный суд в зависимости от размера исковых требований. Так как на данный вид отношений распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей», вы можете обратиться в суд по своему месту жительства.

Елена Казакевич
Москва, Личный финансовый консультант

Банк действительно может отказать в возврате страховки по кредиту, и это решение будет законным.

Ситуация 1: прошло более 14 дней с момента оформления кредита.

Ситуация 2: невозможно вернуть страховку, если она обязательная, а не добровольная.

Добровольное страхование:

  • страхование жизни человека, который оформляет на себя кредит (недееспособность, инвалидность, смерть);
  • полис для ситуации, при которой заемщика сократят с работы;
  • титульное страхование;
  • страхование от финансовых рисков;
  • страхование собственности (в наше время достаточно часто банки навязывают этот вид страхования).

Обязательное:

  • КАСКО. Во время оформления классического автокредита, банковское учреждение может заставить автовладельца купить страховой полис на свой новый автомобиль, так как данное техническое средство будет находится в залоге, и банк хочет себя защитить финансово.
  • Страхование недвижимости. При выдаче ссуды или ипотеки под залог недвижимого имущества тоже могут обязать заемщика купить страховой полис, чтобы залог был надежно защищен.

Официальный документ: Указание Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У “О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования”

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкция

Правила и процедуры, по которым можно вернуть страховку по кредиту, не установлены никаким законом (кроме срока в 14 дней, о чем мы написали чуть выше). И они могут отличаться в разных организациях. Мы расскажем об общих правилах, которых стоит придерживаться.

Итак, если в процессе оформления займа вам буквально навязали страховые услуги и с момента подписания документов не прошло еще двух недель, то действия следующие:

  1. Обратитесь в ближайшее территориальное отделение компании страховщика. Отметим, что с аналогичным заявлением можно обратиться и в отделение банка, в котором вы получали займ. Однако такая возможность доступна не во всех банковских представительствах.
  2. Если там, где вы живете, отсутствует представительство страховщика, а банк такое заявление не принимает, то являться в ближайшее представительство не требуется. Чтобы вернуть свои деньги, обратиться за возвратом придется через почту. Заявление отправьте заказным письмом, предварительно составив опись вложений. Такой способ позволит доказать факт своевременного обращения. В этом случае датой будет считаться дата отправки письма, так что переживать за сроки доставки Почтой России не нужно.
  3. Компания-страхователь должна принять решение по полученному обращению в течение 10 дней. Затем фирма возвращает деньги либо сообщает о причинах отказа. При отказе страхователя от возврата денежных средств официальное уведомление станет основанием для обращения в суд, но только если гражданин не нарушил условий договора или сроков обращения.
  4. Как быть, если страховщик вернул не всю сумму? Отметим, что с момента получения заемного капитала страховые услуги начинают действовать, то есть страхователь имеет право вычесть некую сумму за уже оказанные услуги. Однако такая сумма не может быть значительной. То есть за 14 дней пользования услугами страхователя, срок которой, к примеру 5 лет, не могут взыскать большую часть уплаченной суммы.

Если компания-страховщик отказывается идти на сотрудничество, смело обращайтесь в суд. Однако перед началом судебного процесса рекомендуем проконсультироваться у юриста, чтобы избежать непредвиденных ситуаций и реально оценить обстоятельства. В настоящее время доступны бесплатные консультации, например в интернете на специализированных сайтах.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Не многие знают, что по погашенным кредитным займам также можно оформить возврат уплаченных средств на страхование. Однако в этой ситуации имеется одно очень важное условие. Кредит должен быть погашен раньше срока.

Здесь действует простая математика.

Например, Букашка Александр оформил кредит на пять лет и оплатил страховку в сумме 100 000 рублей (по 20 000 руб. в год). Долг перед банком Александр погасил за один год. Следовательно, страховщик должен вернуть 80 000 рублей за услуги, которыми Букашка не воспользовался.

Следовательно, на вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, отвечаем — можно.

Как оформить возврат страховки по кредиту после погашения (досрочного):

  1. В день внесения последнего платежа по кредиту обратитесь в банк с заявлением о возврате остаточной суммы страховки.
  2. Если банк откажется принять заявление, следует обращаться уже в страховую компанию.
  3. Если посетить офис страховщика лично не имеется возможности, отправьте заказное письмо.

Следует отметить, что сумма возврата в таком случае напрямую зависит от условий предоставления страховых услуг, которые прописаны в договоре.

Когда могут законно отказать в возврате страховки

Есть два случая:

  1. Если вы обратились позже 14 дней.
  2. Если страховой случай уже наступил, и страховая компания выплатила полагающуюся премию.

Но даже в таких ситуациях отчаиваться не стоит. Потратьте немного своего времени на обращение в банк, подайте соответствующее заявление и получите мотивированный ответ.

Обратите внимание, что простой консультацией ограничиваться не стоит. Повторимся, что от суммы, уплаченной за страховку по кредиту, банковская компания имеет свой заработок — определенный процент. И по негласной политике кредиторов, вам ответят, что никаких возвратов не положено. Но ведь письменный ответ к делу не пришьешь.

Следовательно, подготовьте специальное заявление на возврат страховки по кредиту. Пусть банк подготовит вам официальный ответ. А уж каким он будет, покажет время. Стоит отметить, что большинство банков придерживаются лояльной политики в отношении своих клиентов.

В итоге некоторые компании существенно продлили сроки для обращения за возвратами. Например, все тот же Сбербанк увеличил срок до 30 календарных дней. Аналогичные условия предлагает и ХоумКредитБанк и ВТБ24. Однако более точные условия следует уточнять в кредитной организации.

Форма заявления

10550

 

Хитрости банков по невозврату страховок по кредитам

Конечно, никто за бесплатно работать не будет, что уж тут говорить про банки. Страхование кредитов — это один из видов заработка для банковской организации, и добровольный отказ он него попросту нигде не встречается. Да и зачем отказываться, наоборот, представители банковской системы заинтересованы в продаже страховок по кредиту.

Без хитрости в этом деле не обойтись, вот и наживаются банкиры на простых и невнимательных гражданах. Но мы их уловки давно знаем наперечет. Итак, как банки навязывают страховки:

  1. Нет страховки — нет кредита. Это самая распространенная и злободневная уловка банковских работников. Не верьте, страхование — это один из видов дополнительных финансовых услуг в потребительском кредитовании. Оформлять страховку по кредиту совсем не обязательно.
  2. Психологические атаки. Если попадается «проблемный» клиент, на помощь зовут управляющего, который рассказывает про новую политику банка, и что ваш отказ от страховки повлечет отказ в кредитовании. Повторим, что банку не выгодно отказывать в предоставлении кредита, однако и терять деньги за страховку они не хотят, поэтому будут хитрить и дальше.

ВАЖНО! Речь идет исключительно о потребительском страховании. КАСКО и жилищное кредитование в данном случае — исключения.

  1. Москва не одобряет! Или головной офис, вышестоящее начальство, или даже Международный Валютный Фонд, не разрешают кредитовать клиентов без страховки. Это очередная ступень «додавливания» клиента. Хотя действует без промахов. Большинство граждан поверит управляющему банка, ведь он обманывать не станет. И договор будет подписан уже на этом этапе.
  2. В ход идут угрозы. Вы еще не подписали договор? Значит, пора и намекнуть, что вам будет отказано в кредитовании навсегда. А в будущем вас лишат всех многочисленных привилегий банка, и большинство услуг и предложений будет недоступно. Могут даже откровенно указать, что начнутся проблемы с картами и счетами.
  3. Дальше больше. Если и теперь вы стоите на своем, то банк уведомит всех своих коллег и партнеров, что вы недобросовестный клиент. А это значит, что в кредитовании вам будет отказано и во всех других банковских организациях.
  4. Консультации специалистов. Для пущей значимости к вам на встречу могут вызвать юристов, экономистов, представителей службы безопасности банка и прочий персонал. Такие консультации могут проводить не только лично, но и по телефону.

Большинство клиентов сдаются еще на первом пункте. Например, пенсионеры, ведь им и в голову не приходит, что солидная компания может обмануть или что-то навязать. Так что же делать?

Читайте внимательно договор. Требуйте исключить пункты о страховке из текста соглашения. Если договор уже заключен, то обратитесь в банк за возвратом страховки в течение двух недель. После истечения этого срока вернуть страховку можно только при условии досрочного погашения.

comments powered by HyperComments

Скачать образцы документов

  1. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту.скачать

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена