Главная / Деньги / Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

12.12.2018, Сашка Букашка

Исправление кредитной истории — это сложный процесс коррекции данных о займах и кредитах человека, которые он когда-либо брал. Это сложно, но возможно. Ведь испорченная кредитная история — не приговор, как думают многие люди. В ней могут быть просто ошибки, а могут быть реальные проблемы, но при желании многое можно изменить. Разберемся, как исправить кредитную историю.

Федеральным законом 218-ФЗ «О кредитных историях» определено, что банки и МФО (с 01.07.2014) обязаны передавать данные о заемщиках минимум в одно БКИ. Так формируется кредитная история всех займов и их погашения у человека. Испорченная кредитная история сама по себе не влияет ни на что до тех пор, пока человеку не потребовался кредит. Если в бюро кредитных историй (БКИ) содержится информация о том, что заемщик:

  • имеет много незакрытых обязательств перед банками МФО;
  • допускал многочисленные просрочки платежей;
  • своевременно не выплатил займ;
  • получал много отказов в займах,

новый кредит с большой вероятностью человек не получит. И не важно, какую сумму и на какой срок он хочет взять в банке: ему откажут как в ипотеке, так и в кредитной карточке. Ведь банкиры не хотят иметь дело с неблагонадежными заемщиками. Что остается делать? Помочь может исправление кредитной истории.

Вот как выглядят первые несколько страниц кредитной истории (раз в год ее можно получить на себя бесплатно). На каждое изображение можно кликнуть мышкой, и оно откроется в полном размере.

О том, что такое кредитная история и как ее получить заемщику, мы уже разобрались. Теперь выясним, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Что нужно сделать, чтобы исправить ошибки и неточности, а также что предпринять, чтобы компенсировать реальные просрочки.

Заемщики должны самостоятельно следить за данными в БКИ

Для того чтобы быть уверенным в том, что в данных, которые систематизируют БКИ (всего их в России 16), не содержится ошибок и негативных данных, необходимо регулярно проверять информацию, которую передают банки. Делать это необходимо заблаговременно, а не непосредственно перед тем, как подавать заявку на получение новых заемных средств. Ведь главный ответ на вопрос, как почистить кредитную историю, будет звучать так: самостоятельно и заблаговременно.

Изучим все возможные ситуации, как можно исправить кредитную историю:

Ошибочные просрочки платежей

Представим ситуацию, когда человек обратился в банк, чтобы, к примеру, оформить ипотеку. До этого у него было несколько кредитов в других банках. Все займы были закрыты своевременно, поэтому заемщик был уверен, что в кредитной истории у него все в порядке. Но в ипотеке ему отказали. После того как он решил узнать причину и направил запрос в БКИ, где хранятся его данные, он увидел, что в графиках его платежей есть цифры, отмеченные красным и желтым цветами. Оказалось, что это несвоевременно внесенные платежи. Всего за несколько займов набралось около 30 таких несвоевременных дней, а это уже много. Хотя в процессе платежей задержка могла составлять всего 1-2 дня от положенного срока. Как же так получилось, и можно ли это исправить?

Дело в том, что заемщик иногда перечислял средства неаккуратно, но таких ситуаций у него возникло всего несколько за все время. В большинстве же случаев он оплачивал по графику, но осуществлял платеж «день в день» либо делал это накануне вечером. Так как период проведения и зачисления денег на счет банком может достигать 3 банковских дня, в таких ситуациях деньги могли быть не учтены своевременно. И хотя сам заемщик уверен, что оплатил все своевременно и по графику, у него возникла просрочка. Такие «технические» просрочки платежей можно попытаться исправить в вашей кредитной истории. Для этого нужно обратиться в банк с платежками, где стоит дата перечисления средств. По закону именно дата платежа, а не дата зачисления средств на счет кредитора является исполнением обязанности плательщика. Поэтому банк может согласиться удалить данные о просрочках из информации в БКИ и тем самым исправить для заемщика общую картину.

Если же просрочки реальные, удалить сведения о них из общей картины и исправить историю уже не получится. Придется доказывать свою благонадежность потенциальным кредиторам другим способом. Рассмотрим, как восстановить кредитную историю в разных случаях.

Григорий Шабашкевич
вице-президент, директор департамента управления рисками "Ренессанс Кредит"

Если под исправлением имеется в виду удаление негативной информации из кредитной истории, то это невозможно, за исключением случаев, когда сведения, которые передал банк в бюро, оказались некорректными. Тогда необходимо обратиться с соответствующим заявлением в саму кредитную организацию. Банк направит в бюро запрос на корректировку и приложит к нему актуальные данные.

Если же история корректна, удалить из нее негативные факты не представляется возможным.Если же под исправлением подразумевается улучшение качества кредитной истории, то в этом случае вам просто необходимо скорректировать свое платежное поведение. В кредитной истории отражается любой выход на просрочку. Если оплатить вовремя не удалось из-за каких-то обстоятельств, и задержка составила всего на несколько дней, нужно просто внести необходимую сумму на счет и дальше продолжать исправно погашать долг в соответствии с графиком.

Серьезным негативным фактором для банка является наличие в кредитной истории просрочки более 30 дней. В этом случае уже нужно будет приложить гораздо больше усилий: необходимо погасить всю просроченную задолженность и далее продолжать обслуживать свои займы строго по графику. Как правило, банки внимательно смотрят на платежную дисциплину клиента в последующие пару-тройку лет после полного погашения просрочки.

Просрочки реальные

Показать банкам, что вы благонадежный заемщик, можно только на деле. Поэтому чтобы убедить кредитора не обращать внимание на прошлые просрочки, надо показать добропорядочное настоящее. Для этого необходимо постараться взять один или несколько небольших кредитов (займов) и выплачивать их точно по графику на протяжении всего срока. Некоторые МФО даже предлагают специальные продукты для исправления информации по просрочкам в БКИ. Но придется запастись терпением и понимать, что в течение нескольких лет про ипотеку и другие крупные кредиты придется забыть.

ВАЖНО! Невозможно восстановить репутацию добропорядочного заемщика, имея непогашенную просрочку или открытое судебное разбирательство с банком. На просрочку могут «закрыть глаза» только при условии, что она уже погашена. Да и сам кредит должен быть обязательно закрыт.

Практические советы, как исправить КИ

Самый простой путь — взять кредит или займ и вернуть его в положенный срок. Сделать это можно несколькими способами. Рассмотрим их подробнее.

Способ № 1. Оформление кредитной карты

Расплачивайтесь кредиткой в магазинах, а потраченное восполняйте вовремя, желательно за 2-3 дня до рекомендованного срока. При активном использовании кредитки вы не только сможете очистить кредитную историю, но и увеличите объем заемных средств.

Если кредитки у вас пока нет, ее можно быстро оформить в любом из банков. Для удобства выплат и быстрого погашения займа можно оформить кредитную карту с лимитом от 10 000 рублей.

Способ № 2. Потребительский кредит в банке

Исправить кредитную историю можно через обычные кредиты. Потребительские кредиты от других отличаются пониженной процентной ставкой и более выгодными условиями договора. Правда, получить его не так просто. Для одобрения кредита понадобятся:

  • залог;
  • поручитель;
  • созаемщик;
  • справка о доходах;
  • наличие вклада;
  • оформление страховки;
  • зарплатный проект.

В большинстве случаев все эти условия соблюдать нет необходимости, но даже их наличие не дает 100 % гарантии в получении займа. Но можно обратиться в небольшие кредитные организации. Для увеличения количества клиентов они оказывают услуги кредитования даже гражданам с плохой кредитной историей.

Но при использовании потребительского кредита не забывайте о своевременном внесении средств.

Способ № 3. Товары в рассрочку

Еще одним решением проблемы отрицательной кредитной истории является покупка товаров в рассрочку. Купить в рассрочку технику, мебель. другие товары можно в любом крупном магазине. Такой вид кредитования очень хорошо подходит для исправления кредитной истории. В этом случае товар, который вы приобретаете, станет залогом. Но желательно придерживаться правила покупать только те товары, которые вам действительно нужны. Тогда и КИ станет положительной, и у вас появятся нужные вам вещи.

После того, как вы без просрочек рассчитаетесь, ваша КИ станет хорошей.

Способ № 4. Рефинансирование

Если у вас до сих пор есть непогашенные кредиты, а вам нужно взять еще один, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Это также поможет снизить размер ежемесячных платежей.

Но здесь есть минусы. Не все банки делают рефинансирование своих кредитов. Поэтому придется поискать выгодное предложение, а это довольно сложно, ведь нужно изучить предложения и договора всех интересующих финансовых организаций. И даже после того, как все документы изучены и выбран банк, он может отказать в рефинансировании.

Способ № 5. Обращение в суд

Иногда кредитная репутация портится не по вине гражданина. Распространенными причинами возникших ошибок могут быть:

  • технический сбой (например, сбой программы в терминале);
  • человеческий фактор (оператор нажал не ту кнопку);
  • мошенничество (мошенники получили персональные данные гражданина и оформили денежный заем).

В этом случае нужно направить запрос о кредитной истории в БКИ и предоставить доказательства своевременного погашения займа (чеки, квитанции об оплате). Если в БКИ вам откажут, нужно будет обратиться в суд.

Способ № 6. Специальная программа от банков

В настоящее время существуют несколько программ, способствующих очищению кредитной истории граждан. Но за эти услуги нужно платить.

Например, Совкомбанк представляет программу «Кредитный доктор». По ее условиям, клиент получается кредит на определенную сумму и должен погашать его по графику. Но нужно сказать, что процентная ставка по таким кредитам довольно высокая — 33 % годовых. Да и договор необходимо прочитать очень внимательно, чтобы потом не было неприятных сюрпризов.

Вся процедура состоит из 3 этапов, каждый из которых длится от 3 до 18 месяцев. При этом нужно придерживаться рекомендаций банка и следовать им, не пытаться в это время взять еще один кредит. Также минусом является невозможность досрочного погашения займа..

ВАЖНО! Но чтобы кредитную историю не пришлось исправлять, вносите деньги за 2-3 дня до рекомендуемой даты внесения платежа.

Незакрытые кредиты

Каждый незакрытый кредит в базе БКИ снижает шансы на получение следующего. Ведь банк опасается, сможет ли заемщик надлежащим образом исполнять свои обязательства, имея их множество. Поэтому перед тем, как обращаться за новым займом, по возможности нужно закрыть предыдущие. А также не забыть проверить, поступила ли информация об этом в БКИ. Если вас волнует, как очистить кредитную историю в общей базе от фактически погашенных, но незакрытых банками и МФО кредитов, нужно обращаться не к бывшим кредиторам, а непосредственно в БКИ. Алгоритм действий прост:

  1. Собрать все документы о погашении долга вместе со справкой от кредитора, что займ погашен.
  2. Написать заявление в БКИ (форму нужно уточнить на сайте бюро, они разные).
  3. Приложить к заявке копии документов и направить в бюро по электронной или обычной почте (заказным письмом).
  4. В течение 30 дней БКИ должно ответить на обращение и удалить из базы сведения о наличии открытого кредита.

В сам банк, как правило, обращаться бесполезно. Если заемщик уже рассчитался, он банкирам неинтересен, и обращение могут просто проигнорировать.

Еще один важный нюанс: закрытие кредита означает не просто погашение долга, но и полное закрытие счета. Например, если на кредитной карте нет долгов, но она продолжает действовать, информацию об этом из истории не удалят. Только закрытие кредитки и сдача ее в банк с расторжением договора приведет к получению статуса закрытого обязательства. То есть, возможно, придется еще побегать по банкам и позакрывать все открытые счета и договоры.

После того как все процедуры будут выполнены и от БКИ придет ответ, нужно будет повторно запросить информацию и посмотреть самостоятельно, как выглядит исправленная история.
Реально ли исправить кредитную историю на практике? Комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:

Просрочки реальные

Показать банкам, что вы благонадежный заемщик, можно только на деле. Поэтому чтобы убедить кредитора не обращать внимание на прошлые просрочки, надо показать добропорядочное настоящее. Для этого необходимо постараться взять один или несколько небольших кредитов (займов) и выплачивать их точно по графику на протяжении всего срока. Некоторые МФО даже предлагают специальные продукты для исправления информации по просрочкам в БКИ. Но придется запастись терпением и понимать, что в течение нескольких лет про ипотеку и другие крупные кредиты придется забыть.

ВАЖНО! Невозможно восстановить репутацию добропорядочного заемщика, имея непогашенную просрочку или открытое судебное разбирательство с банком. На просрочку могут «закрыть глаза» только при условии, что она уже погашена. Да и сам кредит должен быть обязательно закрыт.

Незакрытые кредиты

Каждый незакрытый кредит в базе БКИ снижает шансы на получение следующего. Ведь банк опасается, сможет ли заемщик надлежащим образом исполнять свои обязательства, имея их множество. Поэтому перед тем, как обращаться за новым займом, по возможности нужно закрыть предыдущие. А также не забыть проверить, поступила ли информация об этом в БКИ. Если вас волнует, как очистить кредитную историю в общей базе от фактически погашенных, но незакрытых банками и МФО кредитов, нужно обращаться не к бывшим кредиторам, а непосредственно в БКИ. Алгоритм действий прост:

  1. Собрать все документы о погашении долга вместе со справкой от кредитора, что займ погашен.
  2. Написать заявление в БКИ (форму нужно уточнить на сайте бюро, они разные).
  3. Приложить к заявке копии документов и направить в бюро по электронной или обычной почте (заказным письмом).
  4. В течение 30 дней БКИ должно ответить на обращение и удалить из базы сведения о наличии открытого кредита.

В сам банк, как правило, обращаться бесполезно. Если заемщик уже рассчитался, он банкирам неинтересен, и обращение могут просто проигнорировать.

Еще один важный нюанс: закрытие кредита означает не просто погашение долга, но и полное закрытие счета. Например, если на кредитной карте нет долгов, но она продолжает действовать, информацию об этом из истории не удалят. Только закрытие кредитки и сдача ее в банк с расторжением договора приведет к получению статуса закрытого обязательства. То есть, возможно, придется еще побегать по банкам и позакрывать все открытые счета и договоры.

После того как все процедуры будут выполнены и от БКИ придет ответ, нужно будет повторно запросить информацию и посмотреть самостоятельно, как выглядит исправленная история.

comments powered by HyperComments

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена