Главная / Деньги / Как исправить кредитную историю

Как исправить кредитную историю

09.08.2018, Сашка Букашка

Исправление кредитной истории — это сложный процесс коррекции данных о займах и кредитах человека, которые он когда-либо брал. Это сложно, но возможно. Ведь испорченная кредитная история — не приговор, как думают многие люди. В ней могут быть просто ошибки, а могут быть реальные проблемы, но при желании многое можно изменить. Разберемся, как исправить кредитную историю.

Федеральным законом 218-ФЗ «О кредитных историях» определено, что банки и МФО (с 01.07.2014) обязаны передавать данные о заемщиках минимум в одно БКИ. Так формируется кредитная история всех займов и их погашения у человека. Испорченная кредитная история сама по себе не влияет ни на что до тех пор, пока человеку не потребовался кредит. Если в бюро кредитных историй (БКИ) содержится информация о том, что заемщик:

  • имеет много незакрытых обязательств перед банками МФО;
  • допускал многочисленные просрочки платежей;
  • своевременно не выплатил займ;
  • получал много отказов в займах,

новый кредит с большой вероятностью человек не получит. И не важно, какую сумму и на какой срок он хочет взять в банке: ему откажут как в ипотеке, так и в кредитной карточке. Ведь банкиры не хотят иметь дело с неблагонадежными заемщиками. Что остается делать? Помочь может исправление кредитной истории.

Вот как выглядят первые несколько страниц кредитной истории (раз в год ее можно получить на себя бесплатно). На каждое изображение можно кликнуть мышкой – и оно откроется в полном размере.

О том, что такое кредитная история и как ее получить заемщику, мы уже разобрались. Теперь выясним, как улучшить кредитную историю, если она испорчена. Что нужно сделать, чтобы исправить ошибки и неточности, а также что предпринять, чтобы компенсировать реальные просрочки.

Заемщики должны самостоятельно следить за данными в БКИ

Для того чтобы быть уверенным в том, что в данных, которые систематизируют БКИ (всего их в России 16) не содержится ошибок и негативных данных, необходимо регулярно проверять информацию, которую передают банки. Делать это необходимо заблаговременно, а не непосредственно перед тем, как подавать заявку на получение новых заемных средств. Ведь главный ответ на вопрос «как почистить кредитную историю?» будет звучать — «самостоятельно и заблаговременно».

Изучим все возможные ситуации, как можно исправить кредитную историю:

Ошибочные просрочки платежей

Представим ситуацию, когда человек обратился в банк, чтобы, к примеру, оформить ипотеку. До этого у него было несколько кредитов в других банках. Все займы были закрыты своевременно, поэтому заемщик был уверен, что в кредитной истории у него все в порядке. Но в ипотеке ему отказали. После того как он решил узнать причину и направил запрос в БКИ, где хранятся его данные, он увидел, что в графиках его платежей есть цифры, отмеченные красным и желтым цветами. Оказалось, что это несвоевременно внесенные платежи. Всего за несколько займов набралось около 30 таких несвоевременных дней, а это уже много. Хотя в процессе платежей задержка могла составлять всего 1-2 дня от положенного срока. Как же так получилось, и можно ли это исправить?

Дело в том, что заемщик иногда перечислял средства неаккуратно, но таких ситуаций у него возникло всего несколько за все время. В большинстве же случаев он оплачивал по графику, но осуществлял платеж «день в день» либо делал это накануне вечером. Так как период проведения и зачисления денег на счет банком может достигать 3 банковских дня, в таких ситуациях деньги могли быть не учтены своевременно. И хотя сам заемщик уверен, что оплатил все своевременно и по графику, у него возникла просрочка. Такие «технические» просрочки платежей можно попытаться исправить в вашей кредитной истории. Для этого нужно обратиться в банк с платежками, где стоит дата перечисления средств. По закону именно дата платежа, а не дата зачисления средств на счет кредитора является исполнением обязанности плательщика. Поэтому банк может согласиться удалить данные о просрочках из информации в БКИ и тем самым исправить для заемщика общую картину.

Если же просрочки реальные, удалить сведения о них из общей картины и исправить историю уже не получится. Придется доказывать свою благонадежность потенциальным кредиторам другим способом. Рассмотрим, как восстановить кредитную историю в разных случаях.

Реально ли исправить кредитную историю на практике? Комментарий эксперта специально для сайта Сашки Букашки:

Григорий Шабашкевич
вице-президент, директор департамента управления рисками “Ренессанс Кредит”

Если под исправлением имеется в виду удаление негативной информации из кредитной истории, то это невозможно, за исключением случаев, когда сведения, которые передал банк в бюро, оказались некорректными. Тогда необходимо обратиться с соответствующим заявлением в саму кредитную организацию. Банк направит в бюро запрос на корректировку и приложит к нему актуальные данные.

Если же история корректна, удалить из нее негативные факты не представляется возможным.Если же под исправлением подразумевается улучшение качества кредитной истории, то в этом случае вам просто необходимо скорректировать свое платежное поведение. В кредитной истории отражается любой выход на просрочку. Если оплатить вовремя не удалось из-за каких-то обстоятельств, и задержка составила всего на несколько дней, нужно просто внести необходимую сумму на счет и дальше продолжать исправно погашать долг в соответствии с графиком.

Серьезным негативным фактором для банка является наличие в кредитной истории просрочки более 30 дней. В этом случае уже нужно будет приложить гораздо больше усилий: необходимо погасить всю просроченную задолженность и далее продолжать обслуживать свои займы строго по графику. Как правило, банки внимательно смотрят на платежную дисциплину клиента в последующие пару-тройку лет после полного погашения просрочки.

Просрочки реальные

Показать банкам, что вы благонадежный заемщик, можно только на деле. Поэтому чтобы убедить кредитора не обращать внимание на прошлые просрочки, надо показать добропорядочное настоящее. Для этого необходимо постараться взять один или несколько небольших кредитов (займов) и выплачивать их точно по графику на протяжении всего срока. Некоторые МФО даже предлагают специальные продукты для исправления информации по просрочкам в БКИ. Но придется запастись терпением и понимать, что в течение нескольких лет про ипотеку и другие крупные кредиты придется забыть.

ВАЖНО! Невозможно восстановить репутацию добропорядочного заемщика, имея непогашенную просрочку или открытое судебное разбирательство с банком. На просрочку могут «закрыть глаза» только при условии, что она уже погашена. Да и сам кредит должен быть обязательно закрыт.

Незакрытые кредиты

Каждый незакрытый кредит в базе БКИ снижает шансы на получение следующего. Ведь банк опасается, сможет ли заемщик надлежащим образом исполнять свои обязательства, имея их множество. Поэтому перед тем, как обращаться за новым займом, по возможности нужно закрыть предыдущие. А также не забыть проверить, поступила ли информация об этом в БКИ. Если вас волнует, как очистить кредитную историю в общей базе от фактически погашенных, но незакрытых банками и МФО кредитов, нужно обращаться не к бывшим кредиторам, а непосредственно в БКИ. Алгоритм действий прост:

  1. Собрать все документы о погашении долга вместе со справкой от кредитора, что займ погашен.
  2. Написать заявление в БКИ (форму нужно уточнить на сайте бюро, они разные).
  3. Приложить к заявке копии документов и направить в бюро по электронной или обычной почте (заказным письмом).
  4. В течение 30 дней БКИ должно ответить на обращение и удалить из базы сведения о наличии открытого кредита.

В сам банк, как правило, обращаться бесполезно. Если заемщик уже рассчитался, он банкирам неинтересен, и обращение могут просто проигнорировать.

Еще один важный нюанс: закрытие кредита означает не просто погашение долга, но и полное закрытие счета. Например, если на кредитной карте нет долгов, но она продолжает действовать, информацию об этом из истории не удалят. Только закрытие кредитки и сдача ее в банк с расторжением договора приведет к получению статуса закрытого обязательства. То есть, возможно, придется еще побегать по банкам и позакрывать все открытые счета и договоры.

После того как все процедуры будут выполнены и от БКИ придет ответ, нужно будет повторно запросить информацию и посмотреть самостоятельно, как выглядит исправленная история.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена