Главная / Деньги / Срок давности по кредитной задолженности: особенности исчисления

Срок давности по кредитной задолженности: особенности исчисления

13.09.2019,

 

Срок давности кредита — 3 года. Это период, в течение которого банк имеет право обратиться в суд для взыскания положенных ему денег. Взаимоотношения между банковской организацией и заемщиком довольно жестко регулируются текущим законодательством, но количество судебных дел, рассматриваемых в части выдачи ссуд физлицам, не уменьшается. Большинство споров возникают в части взыскания задолженностей по ссудам.

Каков он, срок исковой давности

Период времени, в течение которого банковская организация имеет право взыскать с должника числящийся за ним долг, называют срок давности по кредитной задолженности: иными словами, это определенный временной отрезок, когда банк законно требует вернуть непогашенный кредит. В 2019 году он равен 36 месяцам, то есть трем годам. По истечении этого срока банк не вправе предъявлять требования по взысканию просроченных платежей по кредитным или заемным договорам, по уплате неустоек, штрафов и пеней.

На первый взгляд, проблем с исчислением периода обнаружиться не должно. На практике же возникает ряд трудностей, главная из которых — это споры, с какого момента срок давности кредита начинает считаться.

Срок исковой давности по кредитной карте

Есть ли разница между кредитом и картой и существует ли срок давности по невыплаченным кредитам по банковской карте?

По кредитной карте срок давности тоже составляет три года. Обычно в договорах на предоставление кредитной карты не указан график погашения займа, но долг возвращать нужно. И чаще всего условия возврата денежных средств оговариваются в самом договоре.

Срок исковой давности в этом случае связан с днем внесения последнего платежа заемщиком. Если в договоре не указано иное, то стандартно банк посылает уведомление с требованием погасить задолженность через 90 дней после последнего платежа. Если же не было внесено ни одного платежа после снятия денег с карты, то срок давности начнет исчисляться со дня снятия средств.

Передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.

Срок давности, когда заемщик умер

Со смертью заемщика долг не исчезает, а переходит к наследникам, как и срок давности по кредиту по закону 2019 года: для вступления в наследство законодательством предусмотрен срок в 6 месяцев, на это время течение срока приостанавливает, и начисление штрафных санкций за просрочку выплат замораживается. После того как наследники вступили в наследство и получили «Свидетельство о праве собственности» от нотариуса, отсчет срока обнуляется и начинается отсчет новых трех лет.

При полном отказе от наследства долг перед банком аннулируется.

ВАЖНО! Частичный отказ от наследства не снимает обязанности погасить долг перед банком.

При отказе наследников вернуть заем кредитная организация способна подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества.

Срок исковой давности в отношении поручителя

Если вы подписали поручительский договор по займу, который взял ваш родственник, друг, знакомый, сослуживец, и платежи перестали поступать, то банк обратится к вам и предложит оплатить долг. Неприятная ситуация. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя: есть ли срок давности по кредитам, если вы не заемщик, а поручитель?

Стандартно этот срок указан в самом договоре. Если же нет, то поручительство закачивается через год после прекращения действия кредитного договора. Если в течение этого времени банк не подаст в суд, то поручительство заканчивается. Срок не восстанавливают, не прерывают и не начинают отсчитывать заново.

Как определить этот срок

Мнения юристов по этому поводу разделились.

Первые считают, что рассчитывать период необходимо с даты, установленной в договоре как окончание выплат по ссуде. Иными словами, начинать исчислять срок исковой давности придется со дня, в котором заемщик по графику обязан внести последний платеж в соответствии с графиком платежей при условии его полного и своевременного погашения. Такого мнения придерживаются в основном банковские юристы.

Другие специалисты полагают, что исчисление этого периода следует начинать с момента первого нарушения сроков внесения платежей. То есть первый день просрочки ежемесячного обязательного платежа и считают отсчетной точкой. Обычно такое мнение высказывают и представители системы правосудия: судебная практика по исковой давности по кредиту такова, что он начинается с момента нарушения обязательств.

И в первом, и во втором случаях при отсутствии обязательных платежей у банковского учреждения есть три года, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности, процентов и неустоек.

Расчет срока давности: таблица по годам и месяцам

Со дня, когда банк узнал о просрочке платежа, срок давности по кредитным долгам и начинает отсчитываться. Чтобы узнать, когда он закончится, к этому дню надо прибавить три года.

Через месяц к сумме долга прибавляется сумма очередного платежа плюс пени за просрочку. И еще один срок давности по долгу начинает отсчитываться со дня просрочки. В итоге по каждому платежу идет отдельный срок давности.

Наглядно отобразим это в таблице.

Дата платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет срок исковой давности
Дата выдачи кредита 25.02.2018
Оплачено 25.03.2018
Оплачено 25.04.2018
Оплачено 25.05.2018
Просрочка 25.06.2018 26.06.2018 26.06.2021
Просрочка 25.07.2018 26.07.2018 26.07.2021
Просрочка 25.08.2018 26.08.2018 26.08.2021
Просрочка 25.09.2018 26.09.2018 26.09.2021

Когда срок исковой давности не применяется

Законно ли не платить? Нет, таких законных оснований нет. Если банк выдал деньги в кредит, то долг придется вернуть. И если кто-то предлагает вам помочь аннулировать кредит, не поддавайтесь. За этим нередко кроется мошенничество.

Но случается так, что закон идет навстречу должникам. Это происходит в случаях, если:

  • исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске;
  • банк списал долг как безнадежный, но это встречается очень редко;
  • с коммерческим предприятием заключено соглашение, согласно которому должник оплачивает часть долга, а банк списывает остаток;
  • если заключен договор страхования и наступил страховой случай, по которому остаток долга оплачивает страховая компания.

Срок исковой давности для коллекторов

Обычной практикой стала передача банком долга коллекторам. Но сделать это коммерческое предприятие может, только если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. В ином случае передача долга является незаконной и пожаловаться вы можете на сайте Роскомнадзора.

При этом необходимо помнить, что срок давности по взысканию задолженности не связан с передачей данных коллекторам. Коммерческим организациям просто хочется быстрее вернуть деньги.

После того, как истечет срок исковой давности по кредитному договору, даже коллекторы не имеют права требовать выплаты.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права

Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Дмитрий Першин
юрист юридической службы Единый центр защиты"

Во-первых, нужно обратить свое внимание на договор. Нет, не на договор между банком и коллекторами, а на ваш с банком. Почему? Верховный суд в одном из споров четко высказал свою позицию — если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей.

Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре.

Конечно, подобный пункт в договоре будет. Но как он будет сформулирован? Банки любят размытые и общие формулировки, которые оставляют пространство для маневра, поэтому все индивидуально.

Если же коллектор уже появился в вашей жизни, то он имеет право информировать вас о задолженности, в телефонном режиме, почтовом или лично. Посещать место жительства должника коллекторы имеют право не чаще 1 раза в неделю.

Звонки могут поступать должнику только в рабочее время, не более 1 раза в течение дня, 2 за неделю и не более 8 в течение месяца смс-сообщение не должно поступать более 2 в сутки, 4 в неделю и 16 за месяц.

Более того, через 4 месяца после образования задолженности, должник вправе написать отказ от взаимодействия и тогда коллекторы могут обратиться в суд. А вот угрожать, приезжать или звонить чаще, описывать имущество и прочее коллекторы не могут. Даже если очень хотят – в противном случае это основание для обращения в правоохранительные органы, ФССП (они регулируют исполнение Закона о коллекторской деятельности) или в суд.

Давид Шарковский
управляющий российским филиалом Financer.com Ltd

Коллекторы имеют право обсуждать с должником погашение долга. Причем звонить можно не чаще 1 раза в день (2 в неделю или 8 в месяц), встречаться лично не больше 1 раза в неделю, а писать СМС и иные электронные сообщения не чаще 2 раз в сутки (4 в неделю или 16 в месяц). Звонить, требовать встречи или рассылать сообщения до 8 утра или после 10 вечера запрещено (в выходные этот интервал смещается на «до 9 утра» и «после 8 вечера»).

Если заемщик не хочет связываться каким-либо из этих способов, достаточно уведомить об этом коллектора заказным письмом. Упоминать в сообщениях сумму задолженности, оказывать психологическое давление или угрожать коллектор не имеет права. Также он не имеет права связываться с родственниками, друзьями, коллегами должника, если они и сам должник этого не хотят.

Коллекторы НЕ ИМЕЮТ ПРАВА общаться по поводу возврата долга с недееспособными людьми, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, банкротами, теми, кто проходит лечение в стационаре, и теми, кто передал право общения по поводу задолженности своему адвокату.

По сути, возможности у коллекторов только две – либо пытаться мирно договариваться (с учетом перечисленных ограничений), либо обращаться в суд и уже все вопросы решать в судебном порядке.

Что показывает судебная практика

Судьи в большинстве случаев принимают сторону ответчика, то есть простого гражданина. Если нас интересует срок исковой давности по кредиту, судебная практика 2019 показывает, что возвращать долги все равно придется. Хотя размер задолженности вправе существенно сократить по решению суда.

Банки при выявлении просрочек по платежам умышленно затягивают с уведомлением клиента о наличии проблем, сдвигая срок давности. Такая практика приводит к увеличению сумм штрафных санкций в пользу кредитной компании. Представители правосудия к этому относятся скептически и принимают сторону заемщика.

В то же время любое общение с сотрудниками кредитно-финансовой организации способно привести к перерасчету искового периода в пользу банка. Например, телефонный разговор с банковским специалистом или посещение офиса банка. Это «общение» важно подтверждать фактами на суде, к примеру, кредитная организация способна предоставить запись телефонного разговора. При таких обстоятельствах суд, вероятнее всего, примет сторону банка и принудит возвращать долги по полной.

Что происходит на самом деле

Многие граждане полагают, что если не возвращать долг по кредиту, срок давности пройдет, и задолженность исчезнет сама собой. Но избегая всевозможными способами общения с банковскими представителями, вы не сможете избавиться от платы по договору. Убежать от долгов вряд ли получится, особенно если у вас есть постоянное место жительства, работа и семья (то есть банку проще вас найти, не гоняясь по всей стране).

Тем более, что банк вправе продать невозвратный кредит коллекторам. Представители коллекторских агентств не церемонятся с должниками, применяя законные и незаконные методы воздействия. Платить придется независимо от того, какой срок давности по неуплаченным кредитам, то есть в любом случае.

Похожие статьи

comments powered by HyperComments
Законы все время меняются, но Сашка Букашка поддерживает статью в актуальном состоянии.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы не пропустить важное: telegram Facebook VK Instagram
Задайте вопрос юристу
Отвечают реальные люди. Не нужно оставлять телефон. Можно задать вопрос бесплатно.
Сергей
2018-05-15 20:48:15
Если просрочен срок исковой давности прошел, который начинается с с момента первой просрочки по графику платежей и исчисляется по каждому платежу отдельно. Если банк не заключал хоть какой-то договор при выдаче денег. То по закону никто ничего не взыщет, а коллекторы не захотят "сидеть" на нарах за вымогательство, за богача банкира т.к. они могут только звонить по телефону а приходить по месту жительства и требовать выплаты денег нет.
Георгий
2018-05-21 17:41:39
А как по кредитным картам? Там вообще до конца жизни договор не кончается по словам сотрудников Траста ! И где вы видели, чтобы суд встал на сторону гражданина? В астраханских судах такого нет. 51% годовых как начисляли в 2011г., так и сейчас начисляют! Просроченных кредитов больше половины, а банк санируют! Да пусть сдохнет уже больная овца, раз "болезнь" не лечится!

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена
Adblock
detector