Главная / Деньги / Срок давности по кредитной задолженности: особенности исчисления

Срок давности по кредитной задолженности: особенности исчисления

16.10.2018, Сашка Букашка

Срок давности по кредитной задолженности — это тот период, в течение которого банк имеет право обратиться в суд для взыскания положенных ему денег. Кредитные взаимоотношения между банковской организацией и гражданином довольно жестко регулируются текущим законодательством. Однако количество судебных дел, рассматриваемых в части кредитования физлиц, не уменьшается. Большинство споров возникают в части взыскания задолженностей по кредитам. Есть ли срок давности по кредитам, и правда ли, что после его истечения долги можно не возвращать, расскажем в нашей статье.

Каков он, срок исковой давности

В первую очередь определимся, что в современном банковском законодательстве признают сроком исковой давности по кредитному договору. Итак, период времени, в течение которого банковская организация имеет полное право взыскать с должника числящийся за ним долг, называют срок давности по кредитной задолженности. Иными словами, это определенный временной отрезок, когда банк законно требует вернуть непогашенный кредит.

Исковая давность по кредиту в 2018 году равна 36 месяцем, то есть трем годам. Следовательно, по истечении этого срока банк не вправе предъявлять требования по взысканию просроченных платежей по кредитным или заемным договорам, а также по уплате неустоек, штрафов и пеней.

На первый взгляд, проблем с исчислением данного периода быть не должно. Однако на практике возникает ряд трудностей. Главная из которых — это споры, с какого момента начинает считаться срок давности кредита.

Срок исковой давности по кредитной карте

По кредитной карте срок давности также составляет три года. Обычно в договорах на предоставление кредитной карты не указан график погашения займа, однако долг возвращать нужно. И чаще всего условия возврата денежных средств обговариваются в самом договоре.

Срок исковой давности в этом случае связан с днем внесения последнего платежа заемщиком. Если в договоре не указано иное, то стандартно банк посылает уведомление с требованием погасить задолженность через 90 дней после последнего платежа. Если же не было внесено ни одного платежа после снятия денег с кредитки, то срок давности начнет исчисляться со дня снятия средств с карты.

При этом передача долга другой организации не повлияет на период, оставшийся до истечения срока давности.

Срок давности, когда заемщик умер

Со смертью заемщика долг не исчезает, а переходит к наследникам. Для вступления в наследство законодательством предусмотрен срок в 6 месяцев. На это время течение срока давности приостанавливает, и начисление штрафных санкций за просрочку выплат замораживается. После того как наследники вступили в наследство и получили «Свидетельство о праве собственности» от нотариуса, отсчет срока обнуляется и начинается отсчет новых трех лет.

При полном отказе от наследства долг перед банком аннулируется.

ВАЖНО! Частичный отказ от наследства не снимает обязанности погасить долг перед банком.

При отказе наследников вернуть заем кредитная организация может подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества.

Срок исковой давности в отношении поручителя

Если вы подписали поручительский договор по кредиту, который взял ваш родственник, друг, знакомый, сослуживец и так далее, и платежи перестали поступать, то банк обратится к вам и предложит оплатить долг. Неприятная ситуация. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.

Стандартно этот срок должен быть указан в самом договоре. Если срок не прописан, то поручительство закачивается через год после прекращения действия кредитного договора. Если в течение этого времени банк не подаст в суд, то поручительство заканчивается. Срок не может быть восстановлен, прерван или начать отсчитываться заново.

Как определить этот срок

Мнения юристов по этому поводу разделились. Первые считают, что рассчитывать период необходимо с даты, установленной в договоре как окончание выплат по ссуде. Иными словами, начинать исчислять срок исковой давности нужно со дня, в котором заемщик должен был внести последний платеж в соответствии с графиком платежей при условии его полного и своевременного погашения. Такого мнения придерживаются в основном банковские юристы.

А вот другие специалисты полагают, что исчисление этого периода следует начинать с момента первого нарушения сроков внесения платежей. То есть первый день просрочки ежемесячного обязательного платежа и считается отсчетной точкой. Обычно такое мнение высказывают и представители судебной системы.

Однако и в первом, и во втором случаях при отсутствии обязательных платежей у банковского учреждения есть три года, чтобы обратиться в суд для взыскания задолженности, процентов и неустоек.

Расчет срока исковой давности по кредиту: таблица по годам и месяцам

Мы уже выяснили, что срок исковой давности начинает отсчитываться со дня, когда банк у знал о просрочке платежа. Чтобы узнать, когда срок закончится, к этому дню нужно прибавить три года.

Через месяц к сумме долга прибавляется сумма очередного платежа плюс пени за просрочку. И еще один срок давности по долгу также начинает отсчитываться со дня просрочки. В итоге по каждому платежу идет отдельный срок давности.

Наглядно отобразим это в таблице.

Дата платежа по графику Начало исковой давности Когда истечет срок исковой давности
Дата выдачи кредита 25.02.2018
Оплачено 25.03.2018
Оплачено 25.04.2018
Оплачено 25.05.2018
Просрочка 25.06.2018 26.06.2018 26.06.2021
Просрочка 25.07.2018 26.07.2018 26.07.2021
Просрочка 25.08.2018 26.08.2018 26.08.2021
Просрочка 25.09.2018 26.09.2018 26.09.2021

Когда срок исковой давности не применяется

А можно ли законно не платить по кредиту? Вообще таких законных оснований нет. Если банк выдал деньги в кредит, значит, долг нужно вернуть. И если кто-то предлагает вам помочь аннулировать кредит, не поддавайтесь. За этим зачастую кроется мошенничество.

Но бывает так, что закон идет настречу должникам. Это происходит в таких случаях:

  • исковая давность по кредиту истекла, и суд отказал банку в иске;
  • банк списал долг как безнадежный, но это бывает очень редко;
  • с коммерческим предприятием заключено соглашение, согласно которому должник оплачивает часть долга, а банк списывает остаток;
  • если был заключен договор страхования и наступил страховой случай, по которому остаток долга оплачивает страховая компания.

Срок исковой давности для коллекторов

Обычной практикой стала передача банком долга коллекторам. Но сделать это коммерческое предприятие может, только если в кредитном договоре нет прямого запрета на такие действия. В ином случае передача долга является незаконной и пожаловаться на такие действия можно на сайте Роскомнадзора.

При этом нужно помнить, что срок давности по взысканию задолженности не связан с передачей данных коллекторам. Коммерческим организациям просто хочется быстрее вернуть свои деньги.

После истечения срока исковой давности по кредиту даже коллекторы не имеют права требовать выплаты.

Что показывает судебная практика

Судьи в большинстве случаев принимают сторону ответчика, то есть простого гражданина. Однако судебная практика по исковой давности по кредиту показывает, что возвращать долги все равно придется. Хотя размер задолженности может быть существенно сокращен по решению суда.

Банки при выявлении просрочек по платежам умышленно затягивают с уведомлением клиента о наличии проблем, таким образом сдвигая срок давности. Такая практика приводит к увеличению сумм штрафных санкций в пользу кредитной компании. К таким обстоятельствам представители правосудия относятся скептически и принимают сторону заемщика.

В то же время любое общение с сотрудниками кредитно-финансовой организации может привести к перерасчету искового периода в пользу банка. Например, телефонный разговор с банковским специалистом или посещение офиса банка. Однако это «общение» должно быть подтверждено фактами на суде, к примеру, кредитная организация может предоставить запись телефонного разговора. При таких обстоятельствах суд, скорее всего, примет сторону банка и принудит возвращать долги по полной.

Что происходит на самом деле

Многие граждане полагают, что если не возвращать долг по кредиту, срок давности пройдет, и задолженность исчезнет сама собой. Но избегая всевозможными способами общения с банковскими представителями, вы не сможете избавиться от платы по договору. Убежать от долгов вряд ли получится, особенно если у вас есть постоянное место жительства, работа и семья (то есть банку проще вас найти, не гоняясь по всей стране).

Тем более, банк вправе продать невозвратный кредит коллекторам. Представители коллекторских агентств не церемонятся с должниками, применяя законные и незаконные методы воздействия. Следовательно, платить придется в любом случае.

comments powered by HyperComments
Сергей
2018-05-15 20:48:15
Если просрочен срок исковой давности прошел, который начинается с с момента первой просрочки по графику платежей и исчисляется по каждому платежу отдельно. Если банк не заключал хоть какой-то договор при выдаче денег. То по закону никто ничего не взыщет, а коллекторы не захотят "сидеть" на нарах за вымогательство, за богача банкира т.к. они могут только звонить по телефону а приходить по месту жительства и требовать выплаты денег нет.
Георгий
2018-05-21 17:41:39
А как по кредитным картам? Там вообще до конца жизни договор не кончается по словам сотрудников Траста ! И где вы видели, чтобы суд встал на сторону гражданина? В астраханских судах такого нет. 51% годовых как начисляли в 2011г., так и сейчас начисляют! Просроченных кредитов больше половины, а банк санируют! Да пусть сдохнет уже больная овца, раз "болезнь" не лечится!

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена