Главная / Недвижимость / Приобретение и продажа жилья / Что лучше: ипотека или кредит

Что лучше: ипотека или кредит

09.07.2019,

 

Давайте разберемся, что такое ипотека. Чем она отличается от кредита. И какое решение лучше: ипотека или кредит на покупку квартиры.

Что выгоднее: ипотека или потребительский кредит

Приобретение жилья — важный этап в жизни человека. Самостоятельно купить квартиру, на собственные сбережения, сложно. Даже при высоком ежемесячном заработке. Есть два распространенных решения такой финансовой проблемы: ипотека и кредит. Чтобы понять, что лучше взять: кредит или ипотеку, разберемся в терминах.

Кредит — это сумма денег, которые вам одолжил банк. С условием обязательного возврата в определенный срок с определенными процентами. У каждого банка свои условия, сроки и процентные ставки за предоставление кредита.

Ипотека — это разновидность кредита. С важным дополнением: при ипотеке ваше будущее жилье остается в залоге у банка, пока вы полностью ее не погасите. Ипотеку придумали специально для банковских займов под недвижимость.

Преимущества ипотеки

В чем плюсы ипотеки:

  1. Выдают в долг крупную сумму на приобретение жилья.
  2. Выдают на длительный срок (5-30 лет). Ежемесячные платежи при этом снижаются. Человеку комфортнее выплачивать небольшие суммы.
  3. Невысокие процентные ставки. Можно подобрать вариант с учетом льгот и действующих государственных программ.
  4. Возможность один раз получить налоговый вычет как по основной сумме, так и по выплаченным процентам.
  5. Разрешают использовать материнский капитал для погашения ипотечных выплат. И как первоначальный ипотечный взнос на ипотеку тоже.
  6. Банк и страховая компания проверяют приобретаемое вами жилье. Можно быть уверенным в чистоте сделки.

Ипотечные плюсы не дают четкого понимания, что выгоднее брать, кредит или ипотеку. Нужно знать и о минусах.

Недостатки ипотеки

Минусы:

  1. Большой пакет документов для оформления.
  2. Срок рассмотрения заявки — до восьми рабочих дней (больше или меньше, зависит от банка).
  3. Обязательно придется внести первоначальный взнос (обычно 10-30 % от стоимости жилья).
  4. Вы выплачиваете банку сумму больше стоимости вашего жилья в два раза и больше.
  5. Пока ипотека полностью не погашена, ваше право собственности ограничено. Например, нельзя продать, обменять, сдать в аренду, оформить в дар квартиру без одобрения банка.
  6. Вы обязаны оплатить страховку на квартиру, на свою жизнь и здоровье. Но если страховой случай наступит, выплаты получит банк.
  7. При низком доходе человека банк требует заемщика привлекать созаемщиков.
  8. Банк может не одобрить выбранную вами квартиру. Например, на выдачу ипотеки влияет износ здания, особенности конструкции (откажут, если есть деревянные перекрытия кровли, газовые колонки в помещении, фундамент из горючих материалов). При незаконной перепланировке ипотеку тоже, скорее всего, не выдадут. Перепланировка должна быть официальной, зафиксированной в техпаспорте. Расположение жилья тоже имеет значение: могут не одобрить ипотеку на недвижимость в пригороде или неблагоприятном для жизни районе. Обязательно проверят подключение к коммуникациям с горячей и холодной водой, к системе отопления. Банк будет тщательно изучать вариант вашего жилья. Потому что оно — залог. Банку нужно знать, что он сможет успешно продать такой залог. Если это потребуется.

Для расчета выплат по ипотеке удобно пользоваться ипотечными калькуляторами. Они есть на сайтах банков. Например, на сайте Сбербанка:

18915-1

Изменяем сроки кредита — меняются ежемесячные выплаты и требования к доходу. Очень наглядно.

18915-2

При увеличении срока снижается ежемесячный платеж. И необходимый для погашения кредита доход. Но чем больше срок кредита, тем выше переплата за него. Тот самый минус, от которого никуда не деться.

Кредит или ипотека на жилье — что лучше? Минусы и плюсы потребительского кредита

Сначала о плюсах:

  1. Жилье не находится в залоге у банка, как при ипотеке. Вы сразу можете распоряжаться им.
  2. Вам не требуется одобрение банка на покупку.
  3. Пакет документов для оформления меньше.
  4. Заявление рассматривается быстро.
  5. Страхование оформлять не обязательно. Если все-таки оформили, при страховом случае выплаты получит не банк, а вы.
  6. Не нужно оплачивать первоначальный взнос.

Попробуем рассчитать потребительский кредит на сайте Сбербанка.

18915-3

Сразу видны минусы такого варианта:

  1. Маленькие сроки погашения, до пяти лет. Из-за этого высокие ежемесячные выплаты.
  2. Процентная ставка выше ипотечной.

Кредит хорош при расширении жилплощади. Например, вы продаете квартиру и покупаете более дорогой вариант. На руках есть сумма, около 70 %. Кредитом вы закрываете недостающие средства. Покупаете квартиру и чувствуете себя полновластным хозяином.

В каких случаях может быть выгодна ипотека, а в каких – нецелевой кредит для покупки жилья?

Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Антонина Шорникова
специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development

В последние годы прослеживается тенденция покупки квартиры с привлечением ипотечного кредитования. Например, когда человек приобретает однокомнатную квартиру стоимостью 3 миллиона рублей с первоначальным взносом 500 тысяч, он понимает, что получить 2,5 миллиона в ипотеку намного легче, чем нецелевой кредит. В этом случае ставка ниже, есть возможность выбрать больший срок кредитования и отрегулировать тем самым размер ежемесячного платежа.

Также многие обращают внимание на то, что при ипотеке можно осуществить возврат налога. И если сумма кредитного договора будет 2,5 миллиона рублей, то и разовый возврат с нее будет ощутимым, а, следовательно, имеет смысл выбрать ипотеку.

Однако встречаются клиенты, которые предпочитают именно потребительский кредит, ведь тогда квартира не будет находиться в залоге у банка, и достаточно крупную сумму сейчас можно взять на срок до 5 лет. Конечно, размер собственных первоначальных вложений в покупку объекта недвижимости будет значительно выше.

И еще нужно учитывать разницу в ставке – она будет варьироваться от 13% до 21% годовых. Если же сравнивать переплату при ипотеке со ставкой в 9,7% годовых и при потребительском кредите в 20,5% годовых на 5 лет, то сумма составит более 100 тысяч.

Давид Шарковский
управляющий российским отделением Financer.com Ltd

Ситуаций, когда нецелевой кредит для покупки жилья выгоднее ипотеки, очень мало. Потому что в любом случае ставка по ипотеке в 99% случаев будет ниже. И получить саму ипотеку проще, потому что есть залог в виде квартиры.

Нецелевой кредит – более удобный вариант, если нет первоначального взноса и сумма нужна относительно небольшая (до 3 миллионов). Или если не хватает небольшой суммы, а сделку по покупке имущества нужно закрыть срочно. Оформляется потребительский кредит действительно быстрее – в том числе, потому что необходимо меньше документов.

Итого: потребительский кредит или ипотека — что лучше

Все же что выгоднее: ипотека или кредит на квартиру? Изучайте предложения крупных банков. Не спешите при выборе. Рассмотрите побольше вариантов.

Если позволяют средства, проще и комфортнее оформить потребительский кредит.

Если средства не позволяют, лучшим решением станет ипотека. Она хороша тем, что можно подобрать удобный срок выплаты. Такой, чтобы хватало и на погашение ипотеки, и на жизнь.

Похожие статьи

comments powered by HyperComments
Законы все время меняются, но Сашка Букашка поддерживает статью в актуальном состоянии.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы не пропустить важное: telegram Facebook VK Instagram
Задайте вопрос юристу
Отвечают реальные люди. Не нужно оставлять телефон. Можно задать вопрос бесплатно.

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена
Adblock
detector