Главная / Недвижимость / Приобретение и продажа жилья / Что лучше: ипотека или кредит

Что лучше: ипотека или кредит

12.02.2020,

Что лучше, ипотека или кредит, зависит в большой степени от того, есть ли у человека свободные средства на большой первый взнос на квартиру или нет. Играют роль и другие факторы: психология (не всем комфортно постоянно быть в долгу), среднесрочные планы на приобретаемую недвижимость и пр.

Определимся с понятиями

Приобретение жилья — важный этап в жизни человека. Самостоятельно купить квартиру, на собственные сбережения, сложно. Даже при высоком ежемесячном заработке. Есть два распространенных решения такой финансовой проблемы, но чтобы понять, что лучше взять: кредит или ипотеку, разберемся в терминах.

Кредит — это сумма денег, которые вам одолжил банк. С условием обязательного возврата в определенный срок с определенными процентами. У каждого банка свои условия, сроки и процентные ставки.

Ипотека — это разновидность кредита. С важным дополнением: ваше будущее жилье остается в залоге у банка, пока вы полностью ее не погасите. Ипотеку придумали специально для банковских займов под недвижимость.

Преимущества и недостатки ипотеки

Плюсы:

  1. Выдают в долг крупную сумму на приобретение жилья.
  2. Выдают на длительный срок (5-30 лет). Ежемесячные платежи ниже. Человеку комфортнее выплачивать небольшие суммы.
  3. Невысокие процентные ставки. Есть варианты с учетом льгот и государственных программ поддержки.
  4. Возможность один раз получить налоговый вычет как по основной сумме, так и по выплаченным процентам.
  5. Разрешают использовать материнский капитал для погашения выплат. И как первоначальный взнос тоже.
  6. Банк и страховая компания проверяют приобретаемое вами жилье. Можно быть уверенным в чистоте сделки.

Перечисленные плюсы не дают нам пока четкого понимания, что выгоднее брать, кредит или ипотеку, поэтому разберемся и в минусах.

Минусов немало:

  1. Большой пакет документов для оформления.
  2. Срок рассмотрения заявки — до восьми рабочих дней (больше или меньше, зависит от банка).
  3. Обязательно придется внести первоначальный взнос (обычно 10-30 % от стоимости жилья).
  4. Вы выплачиваете банку сумму больше стоимости вашего жилья в два раза и больше.
  5. Пока долг полностью не погашен, ваше право собственности ограничено. Например, нельзя продать, обменять, сдать в аренду, оформить в дар квартиру без одобрения банка.
  6. Вы обязаны оплатить страховку на квартиру, на свою жизнь и здоровье. Но если страховой случай наступит, выплаты получит банк.
  7. При низком доходе человека банк требует заемщика привлекать созаемщиков.
  8. Банк вправе не одобрить выбранную вами квартиру. На выдачу ипотеки влияет множество факторов: износ здания, особенности конструкции (откажут, если есть деревянные перекрытия кровли, газовые колонки в помещении, фундамент из горючих материалов). При незаконной перепланировке ипотеку тоже, скорее всего, не выдадут. Перепланировка должна быть официальной, зафиксированной в техпаспорте. Расположение жилья тоже имеет значение: могут не одобрить жилье в пригороде или неблагоприятном для жизни районе. Обязательно проверят подключение к коммуникациям с горячей и холодной водой, к системе отопления. Банк тщательно изучит вариант вашего жилья. Потому что оно — залог, и банк хочет знать, что он сможет успешно продать такой залог. Если это потребуется.

Для расчета выплат удобно пользоваться ипотечными калькуляторами. Они есть на сайтах банков. Например, на сайте Сбербанка:

18915-1

Изменяем сроки — меняются ежемесячные выплаты и требования к доходу. Очень наглядно.

18915-2

При увеличении срока снижается ежемесячный платеж. И необходимый для погашения доход. Но чем больше срок кредита, тем выше переплата за него. Тот самый минус, от которого никуда не деться.

Минусы и плюсы потребительского кредита

Сначала о плюсах:

  1. Жилье не находится в залоге у банка. Вы сразу можете распоряжаться им.
  2. Вам не требуется одобрение банка на покупку.
  3. Пакет документов для оформления меньше.
  4. Заявление рассматривается быстро.
  5. Страхование оформлять не обязательно. Если все-таки оформили, при страховом случае выплаты получит не банк, а вы.
  6. Не требуется оплачивать первоначальный взнос.

Попробуем рассчитать потребительский кредит на сайте Сбербанка.

18915-3

Сразу видны минусы такого варианта:

  1. Маленькие сроки погашения, до пяти лет. Из-за этого высокие ежемесячные выплаты.
  2. Процентная ставка выше.

Кредит хорош при расширении жилплощади. Например, вы продаете квартиру и покупаете более дорогой вариант. На руках есть сумма, около 70 %, а займом вы закрываете недостающие средства. Покупаете квартиру и чувствуете себя полновластным хозяином.

В каких случаях может быть выгодна ипотека, а в каких – нецелевой кредит для покупки жилья?

Комментарии экспертов специально для сайта Сашки Букашки:

Антонина Шорникова
специалист по ипотечному кредитованию Euroinvest Development

В последние годы прослеживается тенденция покупки квартиры с привлечением ипотечного кредитования. Например, когда человек приобретает однокомнатную квартиру стоимостью 3 миллиона рублей с первоначальным взносом 500 тысяч, он понимает, что получить 2,5 миллиона в ипотеку намного легче, чем нецелевой кредит. В этом случае ставка ниже, есть возможность выбрать больший срок кредитования и отрегулировать тем самым размер ежемесячного платежа.

Также многие обращают внимание на то, что при ипотеке можно осуществить возврат налога. И если сумма кредитного договора будет 2,5 миллиона рублей, то и разовый возврат с нее будет ощутимым, а, следовательно, имеет смысл выбрать ипотеку.

Однако встречаются клиенты, которые предпочитают именно потребительский кредит, ведь тогда квартира не будет находиться в залоге у банка, и достаточно крупную сумму сейчас можно взять на срок до 5 лет. Конечно, размер собственных первоначальных вложений в покупку объекта недвижимости будет значительно выше.

И еще нужно учитывать разницу в ставке – она будет варьироваться от 13% до 21% годовых. Если же сравнивать переплату при ипотеке со ставкой в 9,7% годовых и при потребительском кредите в 20,5% годовых на 5 лет, то сумма составит более 100 тысяч.

Давид Шарковский
управляющий российским отделением Financer.com Ltd

Ситуаций, когда нецелевой кредит для покупки жилья выгоднее ипотеки, очень мало. Потому что в любом случае ставка по ипотеке в 99% случаев будет ниже. И получить саму ипотеку проще, потому что есть залог в виде квартиры.

Нецелевой кредит – более удобный вариант, если нет первоначального взноса и сумма нужна относительно небольшая (до 3 миллионов). Или если не хватает небольшой суммы, а сделку по покупке имущества нужно закрыть срочно. Оформляется потребительский кредит действительно быстрее – в том числе, потому что необходимо меньше документов.

Итого: потребительский кредит или ипотека — что лучше

Универсального ответа нет – многое зависит от вашей конкретной ситуации.

Если позволяют средства, проще и комфортнее оформить потребительский займ.

Если средства не позволяют, лучшим решением станет ипотека. Она хороша тем, что можно подобрать удобный срок выплаты. Такой, чтобы хватало и на погашение ипотеки, и на жизнь.

Решая для себя вопрос, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит, изучайте предложения крупных банков. Не спешите при выборе. Рассмотрите побольше вариантов.

comments powered by HyperComments
Законы все время меняются, но Сашка Букашка поддерживает статью в актуальном состоянии.
Подписывайтесь на нас в социальных сетях, чтобы не пропустить важное: telegram Facebook VK Instagram

Нажимая на кнопку "Отправить", я принимаю условия Пользовательского соглашения.

Обратная связь

Ваше сообщение отправленно

Отмена
Adblock
detector